60后人群的年紀(jì)在40~50歲之間，隨著年齡的增加，患病的概率也逐漸增大，這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

加大健康險(xiǎn)投入

考慮60后人群已經(jīng)到了一定年紀(jì)，重大疾病的發(fā)病率比年輕時(shí)高了許多，因此應(yīng)適當(dāng)提高重疾險(xiǎn)的投入。在產(chǎn)品類型的選擇上，最好選擇終身型或者保證續(xù)保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，避免因?yàn)樯眢w原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司不予續(xù)保帶來的損失。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)，從目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用來看，最好保額能夠達(dá)到30萬元。

除了重疾險(xiǎn)外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可缺少一個(gè)環(huán)節(jié)。

盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃

一般而言，企業(yè)職工都享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，社保可以報(bào)銷其基本的住院費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)，根據(jù)補(bǔ)償性原則，保險(xiǎn)公司將不再重復(fù)給付這部分已報(bào)銷的費(fèi)用。因此對(duì)于擁有社保的人群而言，在購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，最好選擇定額補(bǔ)償類的險(xiǎn)種，如津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家表示，職場(chǎng)中人的養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早進(jìn)行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率跟年紀(jì)成正比，越早投保，花費(fèi)越少，同時(shí)也可以留出足夠的時(shí)間來完成退休資產(chǎn)的累積。

在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)最好考慮能夠看到固定預(yù)期年化收益的品種，以確保生活開支有所保障。專業(yè)人士表示，可以選擇固定預(yù)期年化收益類的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，這類產(chǎn)品雖屬于投資類產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)較低，通常具有保底預(yù)期年化收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人士來說，也可以考慮加入投連險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品隨股市波動(dòng)較大，但從長(zhǎng)期走勢(shì)來看，投資預(yù)期年化收益還是有保障的。

60后投保案例

李先生，今年50歲，太太48歲，兒子今年大三，明年就可以畢業(yè)了。李先生夫婦均為企業(yè)中層管理人員，工作都很穩(wěn)定，家庭年收入約30萬元。目前李先生夫婦既不需供房，也沒有其他負(fù)擔(dān)，大約有80萬元的存款。他們最希望的是有一個(gè)更完善的醫(yī)療保障，同時(shí)可以享受更寬裕的退休生活。

國家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩表示，根據(jù)李先生夫婦的要求，其保障計(jì)劃應(yīng)當(dāng)從疾病和養(yǎng)老兩方面入手：

增加30萬元重疾險(xiǎn)：考慮李先生已經(jīng)到了一定的年齡，重大疾病的發(fā)生率可是比年輕的時(shí)候高了很多;而且在企業(yè)中，員工只是享受基本醫(yī)保，因此，李先生及太太分別增加了30萬元的重大疾病保障，可以保障36類重大疾病，癌癥3年后復(fù)發(fā)還有額外賠付。

投資型保險(xiǎn)組合：考慮到企業(yè)退休后享受的是基本社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后收入會(huì)大幅度下降，所以李先生在保險(xiǎn)規(guī)劃中最側(cè)重的部分就是養(yǎng)老規(guī)劃。

在表一提供的方案中，為李先生選擇的主險(xiǎn)是一款兩全保險(xiǎn)(萬能型)，同時(shí)附加了一款投連險(xiǎn)。

這一組合主要是考慮到李先生夫婦自身的經(jīng)濟(jì)狀況，可以承受一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能兼顧其資產(chǎn)增值并維持較高退休生活水平的要求。

李先生夫婦每年存入5萬元，一直存到李先生60歲。梁倩表示，考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，在首年的時(shí)候，額外追加了30萬元的投資，這筆錢在后期的價(jià)值就更加可以體現(xiàn)。

李先生夫婦合計(jì)存入了80萬元(5萬10年+30萬=80萬元)，他們預(yù)定在李先生65歲時(shí)開始每年領(lǐng)取8萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金，領(lǐng)到李先生84歲時(shí)共計(jì)領(lǐng)取了160萬元。如果按照7%的年預(yù)期年化收益率進(jìn)行測(cè)算，此時(shí)賬戶余額還有173.8萬元可供李先生夫婦自由支配。