“我們投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為的就是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。去年旱災(zāi)，保險(xiǎn)公司每畝地僅賠付13.5元，賠付款連雇用收割機(jī)的錢都不夠，根本沒有達(dá)到我們的預(yù)期目的?！焙襞c浩特市賽罕區(qū)金河鎮(zhèn)七圪臺(tái)村農(nóng)民賀某這樣抱怨保險(xiǎn)公司的理賠。賀某的苦惱，僅僅是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘境的一個(gè)縮影。作為規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到底“卡”在哪里呢？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害與意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按理說，在中國(guó)這樣一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是“廣闊天地，大有作為”的險(xiǎn)種，可是實(shí)際情況并非這樣。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，加之我國(guó)許多地方自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付與給付率極高，當(dāng)前開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司寥寥無幾。少數(shù)開辦者不但沒有盈利，還要予以補(bǔ)貼。作為以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，賠錢的事肯定是不干的，即便“硬撐”，也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。國(guó)內(nèi)外的歷史經(jīng)驗(yàn)都表明，以純商業(yè)模式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是行不通的。內(nèi)蒙古農(nóng)民賀某的遭遇，正是純商業(yè)保險(xiǎn)模式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域遭遇尷尬的例證。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，近10年來，自然災(zāi)害每年給中國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。今年西南地區(qū)遭遇了百年不遇的旱災(zāi)，包括甘肅在內(nèi)的北方地區(qū)也面臨著干旱的考驗(yàn)。有了保險(xiǎn)的庇護(hù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就多了一把“保護(hù)傘”。為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題，國(guó)家從2004年起開始試點(diǎn)，實(shí)行國(guó)家、地方財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶投入的形式，推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從報(bào)道來看，在保費(fèi)構(gòu)成中，農(nóng)民只需要繳納全額保費(fèi)的百分之十，中央財(cái)政補(bǔ)貼百分之四十、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼百分之二十、市縣財(cái)政補(bǔ)貼百分之三十。這樣的投入比例，無疑是國(guó)家惠農(nóng)政策的具體體現(xiàn)。但真的遭災(zāi)以后，農(nóng)戶得到的賠償卻與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，以至“連雇用收割機(jī)的錢都不夠”，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去信心。為什么政策性保險(xiǎn)也不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“遮風(fēng)避雨”呢？

問題的根本在于，政府資金投入是政策性的，但到了實(shí)際操作階段，卻仍然是商業(yè)運(yùn)作模式，保險(xiǎn)公司算的是盈虧賬，農(nóng)民只得到保險(xiǎn)公司扣除經(jīng)營(yíng)成本后的余額。這就等于三級(jí)財(cái)政與農(nóng)民把錢交給保險(xiǎn)公司，假如沒有遭災(zāi)，這筆錢就落入了保險(xiǎn)公司的口袋，一旦遭災(zāi)，保險(xiǎn)公司只需要支付其中的一部分。國(guó)家政策指向是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，到頭來農(nóng)民沒有體會(huì)到保險(xiǎn)的好處，保險(xiǎn)公司卻實(shí)現(xiàn)了“旱澇保收”。

要避免類似問題的出現(xiàn)，首先必須明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非營(yíng)利性的。這就需要國(guó)家在政策與資金方面予以進(jìn)一步的支持。其次，需要相應(yīng)的立法規(guī)范與引導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為，從法律層面明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期、惠農(nóng)、非營(yíng)利的特性，保護(hù)投保農(nóng)戶的權(quán)益。同時(shí)，要大力開展多層次的試點(diǎn)，努力拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，吸引更多的農(nóng)戶與企業(yè)參保，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。