有很多人都會認為買保險最難的就是理賠，不是保險公司拒賠，就是得不到應(yīng)有的賠償。難道真是這樣嗎?其實，保險索賠并不難，只是造成這種結(jié)果的原因是多方面的。

不久前年近六旬的宋先生就碰到了類似的情況，投保幾年后生了病，保險公司卻不能足額賠付，緣何如此呢?尋根究底，原來一切只因宋先生當(dāng)時的一句玩笑話導(dǎo)致。

一句玩笑引發(fā)爭端

朋友們都評價宋先生是一個樂觀、開朗的人，而且還特別幽默。他不是那種喜歡斤斤計較的人，對人對事都很大度，這可能和他多年經(jīng)商有著很大的關(guān)系。與合作伙伴談生意時，他也是在維護自己利益的同時，盡可能的放寬彼此的合作空間，因此有著很好的人緣和口碑。

宋先生還很喜歡運動，經(jīng)常慢跑和游泳，身體向來也不錯。但是歲數(shù)大了，身體不比年輕時也是情理之中的，去年，宋先生發(fā)現(xiàn)腿部有些浮腫，于是就診于地區(qū)中心醫(yī)院，醫(yī)生經(jīng)過詳細檢查后確診宋先生患有缺鐵性貧血，身體其他部位并無大礙，于是留院觀察了幾天后，宋先生便回家休養(yǎng)，身體恢復(fù)得倒也不錯。

沒想到，今年宋先生又感到身體不適，再次去醫(yī)院檢查的結(jié)果是血壓偏高，患有高血壓病，并住院接受治療，由于宋先生曾投保了本市某保險公司的人壽保險和醫(yī)療保險，出院后，宋先生去保險公司進行理賠，但是理賠的決定卻讓宋先生難以接受。宋先生認為自己此次住院完全符合保險合同的條款規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)全額賠付。而保險公司以宋先生投保時未盡如實告之義務(wù)為由，只賠付了一半的住院費用。這究竟是怎么回事呢?

宋先生覺得保險公司這樣的決定沒有依據(jù)，認為自己并不曾患有高血壓病，而且醫(yī)生也曾解釋說過，偶爾的血壓高并不代表就是患有高血壓病，保險公司從何判斷自己有高血壓既往病史，自己都不曉得的病保險公司從何得知?

宋先生找到保險公司，要求理賠人員解釋，理賠人員遂拿出了被保險人的病歷，原來宋先生的病歷上記載著一句話：“二十年前患有高血壓?！?/P>

原來，宋先生這次住院時，他的住院醫(yī)生是一位二十多歲的剛畢業(yè)沒多久的年輕小伙子。宋先生很喜歡這個機靈能干的年輕人，兩個人又同是足球迷，時值國內(nèi)外聯(lián)賽之際，兩個人更是覺得遇到知己，不僅會為一計進球而高呼振臂，也會為申花的失利而扼腕惋惜。兩人的相處非常融洽，也經(jīng)常天南海北的開開玩笑。

一次隨意的聊天中，宋先生開玩笑說自己今年五十七歲了，但是患高血壓卻快四十年了，原本只是一時開玩笑的說辭，卻不想醫(yī)生記在了心上，并且隨后記載在了宋先生的病歷上。

后來宋先生知道后聯(lián)系了其他的資深醫(yī)務(wù)人員，并告知這只是自己開的一個玩笑，在經(jīng)過詳細檢查后，醫(yī)生排除了宋先生患高血壓病四十年的說法。宋先生以為事情已經(jīng)過去了，也就沒太在意。

不想，在申請理賠時，保險公司參考了病歷上的記載，并且認為宋先生既然有高血壓病史，卻沒有在投保時如實向保險公司告知，最終酌情賠付了保險金。

保險理賠有疑義

保險公司的理賠人員解釋說：此次宋先生的住院是由于高血壓引起的，并且確定是患有高血壓，在進行理賠核定時，因為宋先生的住院病歷上有患有高血壓的病史，而在投保時，宋先生并未對此情況進行如實告知，在保險公司的記錄上也沒有任何關(guān)于曾患有高血壓的記錄。

據(jù)此，保險公司認為同時作為投保人和被保險人的宋先生在投保時未履行如實告知的義務(wù)。保險公司因此沒有全額賠付，而是按照規(guī)定賠付了部分。

但同時理賠人員也表示，如果宋先生的病歷記錄上的關(guān)于高血壓的病史確實有失實之處，且確實如宋先生所稱的是自己在敘述病史時的一句戲言，只要能提供有效的證明，證明被保險人投保時及投保前后的一段時間內(nèi)并未患有高血壓，保險公司可以根據(jù)事實作出相關(guān)的理賠核定。

如實告知，終獲理賠

但是，有的時候也會出現(xiàn)另一種情況，就是投保人或者被保險人在投保時，確實對自己的一些身體狀況或者相關(guān)情況不是很清楚，因此沒有對保險公司進行告知，并非故意隱瞞。難道就只能認定合同無效嗎?

其實，也不盡然，在保險保全實務(wù)中，有一類保全變更叫做補充告知。補充告知就是針對投保時未盡告知或告知不全的事項進行補充說明。但是保險合同畢竟是具有法律約束力的文本，保險公司為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生，要求保險消費者對保險相關(guān)事宜如實告知也是合情合理的。

有位王女士曾經(jīng)為自己投保過一份人壽保險，體檢時也是一切正常，于是順利投保，但是投保過后沒有多久，發(fā)現(xiàn)身體不適去醫(yī)院就診，發(fā)現(xiàn)患有婦科疾病，雖說不是什么大病，但是也有一段時間了。王女士知道后，診治的同時去了保險公司告知了此事，并且坦言說已患病一段時間，保險公司在進行了相關(guān)的了解調(diào)查后，對王女士的保險做出了加費的處理，但是仍同意繼續(xù)承保。