西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授陳某指出，在未來，我國(guó)的健康保障體系應(yīng)是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)的、多元發(fā)展的一種系統(tǒng)。那么，大家在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循哪些原則呢?商業(yè)健康險(xiǎn)專家陳克允認(rèn)為，購買商業(yè)健康險(xiǎn)的一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的10%左右，如無社會(huì)醫(yī)療保障，這個(gè)比例還可適當(dāng)提高。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)單身階段、家庭組建期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)，來選擇適合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在選擇健康險(xiǎn)之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進(jìn)而分析出健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口，并根據(jù)自身財(cái)務(wù)能力來選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)的保額，注意健康險(xiǎn)的實(shí)用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險(xiǎn)種搭配方式是：有社會(huì)醫(yī)療保障者，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn);無社會(huì)醫(yī)療保障者，則選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

1、家庭首選重大疾病險(xiǎn)

一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險(xiǎn)是大多數(shù)家庭都會(huì)選擇的險(xiǎn)種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人及其家庭的正常工作與生活;二是“治療費(fèi)用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

2007年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同宣布了重大疾病險(xiǎn)的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(也稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

陳介紹，重大疾病險(xiǎn)的理賠應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)：首先，并非患了保險(xiǎn)里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測(cè)手段到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠;其次，要注意保險(xiǎn)條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)公司要求可能會(huì)不一樣。