西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授陳某指出，在未來，我國的健康保障體系應(yīng)是社會保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)的、多元發(fā)展的一種系統(tǒng)。那么，大家在選擇健康險時，應(yīng)遵循哪些原則呢?商業(yè)健康險專家陳克允認(rèn)為，購買商業(yè)健康險的一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的10%左右，如無社會醫(yī)療保障，這個比例還可適當(dāng)提高。消費者應(yīng)根據(jù)單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風(fēng)險，來選擇適合的健康保險產(chǎn)品。

在選擇健康險之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進(jìn)而分析出健康風(fēng)險的缺口，并根據(jù)自身財務(wù)能力來選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU的保額，注意健康險的實用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險種搭配方式是：有社會醫(yī)療保障者，選擇重大疾病保險加住院補貼保險;無社會醫(yī)療保障者，則選擇重大疾病保險加住院費用保險。

1、家庭首選重大疾病險

一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險是大多數(shù)家庭都會選擇的險種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活;二是“治療費用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同宣布了重大疾病險的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(也稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

陳介紹，重大疾病險的理賠應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)：首先，并非患了保險里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測手段到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險公司才會理賠;其次，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。