鄧小姐最近想要對家庭財產(chǎn)進(jìn)行一些規(guī)劃，我們首先來看看它的家庭資產(chǎn)和財務(wù)目標(biāo)：鄧小姐和她的丈夫都在30歲左右，都是獨生子女，每月工資約6000元左右，一個5歲的兒子，現(xiàn)在是由她的岳父岳母收養(yǎng)的，沒有押金，一輛私家車。

家庭每月正常支出為：房租生活費約2500元，汽車費約1000元/月，兒子保險費3500元，汽車保險費4000元/年。上個月，她和丈夫一起購買了社保，每月投資400元。因為其他不受控制的消費，他們每月都是月光人。鄧女士希望能在三年內(nèi)購買一套房子，并有一個兒童教育基金的計劃。

專家理財建議：專家分析表明，鄧小姐的家庭其實是社會中比較常見的家庭類型，是一個典型的4-2-1結(jié)構(gòu)，已進(jìn)入家庭成長階段。家庭成員還年輕，家庭沒有債務(wù)。在財務(wù)規(guī)劃中應(yīng)適當(dāng)提高負(fù)債率。

首先，最重要的是現(xiàn)金消費管理規(guī)劃，因為按鄧小姐家庭的收支數(shù)據(jù)來看，家庭支出比例還不算特別的大，正常平均每月會有7000來元的結(jié)余，但還是當(dāng)了月光族，所以是沒有合理的對現(xiàn)金與消費進(jìn)行管理。另外，上有老，下有少，建議留有3~6個月的家庭備用金，根據(jù)鄧小姐家庭的支出情況，建議留有2萬元的活期存款備用，以應(yīng)付不時之需，另外控制支出，按每個月結(jié)余5000元左右做規(guī)劃。

另外，鄧小姐夫妻雖然均有社保，但是社保的保障比較有限，建議增加購買商業(yè)保險，根據(jù)鄧小姐夫妻及家庭情況，建議夫妻均購買重大疾病保障健康險30萬+意外傷害30萬+意外傷醫(yī)療1萬的險種組合，夫妻每年共繳約13000元，是可以實現(xiàn)的。

對于理財目標(biāo)的實現(xiàn)，首先是購房消費計劃，鄧小姐計劃3年之內(nèi)購房，由于家庭沒有負(fù)債，建議貸房供樓，適當(dāng)?shù)卦黾蛹彝ヘ?fù)債比例，讓家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理。如果沒有別的投資途徑，建議每月定投4000元于混合型基金占60%+保本型基金占40%的基金組合則三年后，可攢得購房首付款，余下的房貸，用住房公積金還款。

另一個目標(biāo)是教育規(guī)劃，建議每月定投500元混合型基金占30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%的基金組合，則到鄧小姐小孩上大學(xué)之齡，會攢得一筆教育基金。

還有養(yǎng)老金計劃。對于鄧女士的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)，特別需要盡快為老年人做計劃。建議混合基金20%、保本基金50%、債券基金30%的基金組合每月固定500元，在55歲的時候，這對夫婦可以省下一筆啟動養(yǎng)老金。