社會(huì)保障是基礎(chǔ)，但對(duì)于現(xiàn)代人的生活要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足需求。為了維持老年人的良好生活，商業(yè)保險(xiǎn)是必不可少的。我相信有很多保險(xiǎn)從業(yè)人員在工作過(guò)程中經(jīng)常會(huì)遇到客戶說(shuō)：?jiǎn)挝灰呀?jīng)向我們繳納了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，不再需要投保商業(yè)保險(xiǎn)是真的嗎？

在這里，我想通過(guò)一個(gè)案例研究來(lái)討論社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。張某周日在一場(chǎng)車禍中喪生。當(dāng)?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在事故中喪生的9人中，沒(méi)有一人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。張某被殺時(shí)才45歲。她死前參加過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)。張某妻子最終領(lǐng)取的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)為583.46元（不包括事故發(fā)生單位的賠償金和單位養(yǎng)老金）。

雖然這是一個(gè)令人難以置信的數(shù)字，但從社會(huì)保險(xiǎn)的角度來(lái)看是合理的。這必須從社會(huì)保險(xiǎn)的類型和責(zé)任開(kāi)始。目前，社會(huì)保險(xiǎn)分為工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)五種。張某雖然參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于他因私晚下班的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍(社保只保工作八小時(shí)以內(nèi)的事故)；與失業(yè)保險(xiǎn)無(wú)任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒(méi)用上醫(yī)療保險(xiǎn)；至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會(huì)保險(xiǎn)辦公室退還的張某生前繳納保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人部分。

由此可見(jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障(即不被餓死)，并受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高(一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢)，社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高。

比如養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低(社保所領(lǐng)的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)勞動(dòng)保障公報(bào)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右！)，比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會(huì)影響社保的連續(xù)性等。況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來(lái)。

我們要想有一個(gè)比較富裕幸福的晚年，要想有一個(gè)比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說(shuō)是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)做保障的補(bǔ)充(注意是補(bǔ)充不是取代)。社會(huì)保險(xiǎn)僅使您的晚年過(guò)得了，活得下去，但商業(yè)保險(xiǎn)使您的晚年過(guò)得好，過(guò)得有滋有昧。所以，要想生活的好一點(diǎn)，就要參加商業(yè)保險(xiǎn)。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

因此，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，但它必須是；商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是主體，以補(bǔ)充社會(huì)保障的嚴(yán)重不足，也是必要的。社會(huì)保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)是最明智的選擇。因此，商業(yè)保險(xiǎn)絕對(duì)是現(xiàn)代生活的必然。購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)的人一定要再次購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。