問：我是一家外國公司的白領(lǐng)。公司的福利很好，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)（市場領(lǐng)域）方面。我不僅可以全額報(bào)銷我的醫(yī)生，而且可以報(bào)銷我妻子和孩子80%的醫(yī)療費(fèi)用。平時(shí)，我也很注重保險(xiǎn)保障，先后買了不少保險(xiǎn)，比如《理財(cái)周刊》上多次介紹的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品我都買了。盡管如此，銀行和保險(xiǎn)公司還不斷推薦我購買各種保險(xiǎn)，他們說多買一份保險(xiǎn)，家庭就多一份保障，這又有什么不好呢？我想知道到底買多少保險(xiǎn)才算合適呢？

要知道多少保險(xiǎn)是適當(dāng)?shù)?，我們必須首先弄清楚保險(xiǎn)的用途。正如你從信中所了解的，你對(duì)保險(xiǎn)有非常清晰的理解。保險(xiǎn)主要用于保護(hù)。因?yàn)槠渲饕诎踩?，所以只要能夠覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)越好。過度保險(xiǎn)不會(huì)改善你的安全感，但是會(huì)影響你現(xiàn)在或?qū)淼纳钯|(zhì)量。

以重大疾病保險(xiǎn)為例。目前，治療癌癥、尿毒癥等主要疾病的費(fèi)用約為幾十萬元。如果采用更好的藥物或治療方案，費(fèi)用將在100萬到200萬元之間。如果花這么多錢還看不好的疾病，靠現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)基本上也是無能為力了。從你的情況看，由于公司可以報(bào)銷全部醫(yī)藥費(fèi)，加上你又買過重大疾病保險(xiǎn)，應(yīng)該說在應(yīng)付重大疾病方面沒有任何問題，不需要再在這類保險(xiǎn)上追加投入了。很多人會(huì)有這樣的錯(cuò)覺，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)就可以不得重大疾病了，事實(shí)上，人們罹患重大疾病的概率并不因買不買保險(xiǎn)而改變。我想總沒有人希望靠生重大疾病而發(fā)財(cái)吧？當(dāng)然，你還可以檢查一下你太太和孩子的重大疾病險(xiǎn)，看看他們的保額是否足夠，是否還需要增加。

在意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)上，我不知道你的保額有多少，如果超過了你年收入的10倍，加上此前你們家庭的積累，即便在你遭遇不測的情況下，也足夠讓你的太太和孩子繼續(xù)過著不低于此前水準(zhǔn)的生活。但如果你買了更高的保額，一旦你出了事，你的太太和孩子就可以過上比現(xiàn)在更好的生活。單純從財(cái)務(wù)角度來分析，在這種情況下，你的太太和孩子更愿意你早點(diǎn)駕鶴西游，好讓他們過上更富足的生活。我想這也不是你買保險(xiǎn)的本意吧。

雖然保障型保險(xiǎn)并不貴，有些只需要一年花費(fèi)幾千元錢，就可以獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)保障。但不可否認(rèn)的事實(shí)是，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，沒有出險(xiǎn)的話，這筆保費(fèi)就打了水漂了，因此保障型保險(xiǎn)又被稱為消費(fèi)型保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)方面消費(fèi)多了，自然會(huì)影響到當(dāng)期的消費(fèi)或投資。當(dāng)期的消費(fèi)少了，生活的品質(zhì)肯定會(huì)受一定的影響；當(dāng)期的投資少了，會(huì)影響到未來的收入，影響到未來的生活品量。從這個(gè)意義上講，買保險(xiǎn)絕對(duì)不是越多越好。

我們必須明確財(cái)務(wù)管理的目的。理財(cái)不是越多錢越好，而是讓我們的生活質(zhì)量更高，讓我們的生活充滿幸福。同樣，我們需要理解購買保險(xiǎn)的目的是什么，而購買保險(xiǎn)的目的是使我們能夠更冷靜地處理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)我們已經(jīng)有了足夠的保險(xiǎn)保障后，再買保險(xiǎn)無異于浪費(fèi)，它既不會(huì)帶來更多的安全感，又不會(huì)提升生活品質(zhì)，實(shí)在是多此一舉。