如果說意外保險和人身保險是人身保險金字塔的堅實基礎(chǔ)，那么重大疾病保險則是金字塔結(jié)構(gòu)中不可或缺的中間力量。

疾病風(fēng)險高且難測

不久前，我朋友的母親因病去世，一名50歲的男子死于系統(tǒng)性紅斑狼瘡和肺部病毒感染。在為母親哀悼的同時，他也為朋友未來的生活擔(dān)憂。半年多的住院花費(fèi)幾十萬元，讓家庭資產(chǎn)的流動性一下子收緊。

類似的不幸可能發(fā)生在你身上。疾病的突然到來不僅使患者失去了原有的收入，而且對家庭經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了很大的影響。隨著我國醫(yī)療技術(shù)的更新，醫(yī)療成本也在悄然上升。病人也許不怕沒藥，但卻不怕沒錢治病。即使治愈了，花了一大筆錢治療后的家庭經(jīng)濟(jì)狀況也不容樂觀。

而健康保險便能夠幫忙解決這些問題。目前，我國健康保險市場主要有醫(yī)療費(fèi)用類保險、醫(yī)療補(bǔ)貼型保險、重大疾病險、防癌險、終身醫(yī)療賬戶及護(hù)理險等等，其中重大疾病保險正是針對那些對人體傷害嚴(yán)重、醫(yī)療費(fèi)用昂貴的疾病所設(shè)計的。

保障全面是王道

重疾險產(chǎn)品比起意外險、壽險來說有其特有的保費(fèi)計算方式，與投保時提供的被保險人年齡、身體健康狀況有密切關(guān)系。由于涉及到的都是高危疾病，因此保費(fèi)并不便宜。

以30歲男性為例，如果投保10萬元20年期消費(fèi)型重疾險，分20年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)在600元左右，而如果選擇儲蓄型保險，保費(fèi)則需要上升至3000元左右。這使得不少投保人猶豫不決：我花了很多錢買了重疾險，但是萬一我有什么不測，卻又偏偏不在保險范圍內(nèi)，保險公司不進(jìn)行理賠，那我不是很吃虧？可見，在選擇重大疾病險時，首先要考慮是保障的范圍是否全面。

按照保險行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，重大疾病保險所保障的疾病范圍里必須包括以下六種疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和需透析治療或腎臟移植手術(shù)的終末期腎病(如尿毒癥)，除此以外還可以選擇使用十九種有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的其他疾病。

有的保險公司會將保障范圍寫得非常細(xì)致，而有些則以疾病按大類區(qū)分，后者顯然更容易受惠。在重疾險投保時，不應(yīng)被標(biāo)明的可保35種疾病、保障范圍超同類產(chǎn)品等字樣迷了雙眼，應(yīng)仔細(xì)查看具體承保疾病有哪些，需要符合哪些要求等等。如果你并不精通醫(yī)學(xué)術(shù)語，對保險公司列出的各類疾病難以辨別，不妨找個醫(yī)生朋友請教一番，看看究竟哪份保險更適合你。

女性可選針對性產(chǎn)品

重疾險中，有一類為女性度身定做的產(chǎn)品，其保障范圍主要針對女性發(fā)病率較高而男性并不會患有的疾病，如宮頸癌、乳房癌等，也有男性發(fā)病率遠(yuǎn)低于女性的疾病保障，比如系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。

女性選擇這類產(chǎn)品顯然更具有針對性，因為一般的重大疾病險的設(shè)計是不以男女區(qū)別對待的，保障的疾病雖然是全體人群中的高發(fā)病，但對女性來說發(fā)病率可能并不高，這樣保費(fèi)就顯得有些浪費(fèi)了。倒不如選擇一款女性重疾險，雖然保費(fèi)可能較一般的重疾險更加昂貴些，但畢竟保障更有效。

保障額度合理制訂

投保重疾險另一個問題就是保額到底要多高？

以目前的醫(yī)療情況來看，重大疾病的治療費(fèi)用一般需要10至20萬元，即使醫(yī)保負(fù)擔(dān)一部分，個人仍需支付不少自費(fèi)項目，而自費(fèi)項目往往都是很高額的。因此保額太低起不到全面保障的效果。

保險也考慮到醫(yī)療費(fèi)用的增長率。假如你是30歲的投保人，那么以嚴(yán)重疾病危險發(fā)生概率較高的50、60歲計算，還需要20、30年的時間。這段時間醫(yī)療費(fèi)用的上漲是可以預(yù)期的，不妨因為這一點，定保險額高一些，20、30萬元保險額也過不去;如果你的預(yù)算足夠，即使選擇50萬元的保險單也沒有錯。如果你已經(jīng)接近一百,,不需要夸大成本預(yù)測過分治療嚴(yán)重的疾病,這個年齡的成本保護(hù)已經(jīng)不低,如果再次抬高保護(hù)額頭,保費(fèi)必然會更貴,一般保護(hù)100至20萬元。