近日，筆者接觸到一則保險(xiǎn)理賠糾紛。中國聯(lián)通某省級(jí)分公司（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)通公司）所有的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通公司向某保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠3500元。

在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和王某達(dá)成協(xié)議，由于無力賠償聯(lián)通公司損失，王某同意做聯(lián)通公司7個(gè)月的巡線員，月應(yīng)付工資500元，共計(jì)3500元，聯(lián)通公司不付工資給王某。7個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償。保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過協(xié)議的履行將能夠得到彌補(bǔ)，聯(lián)通公司已經(jīng)沒有損失，按照“無損失，無賠償”的保險(xiǎn)理論，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。另外，自己在賠償保險(xiǎn)金后，將代位行使向王某的追償權(quán)，但聯(lián)通公司不同意保險(xiǎn)公司的意見，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有3000元損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？聯(lián)通公司和王某之間簽訂的勞務(wù)抵債協(xié)議是否影響保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)？

筆者認(rèn)為，本案中勞務(wù)抵債協(xié)議限定了王某侵權(quán)行為之債的履行方式，應(yīng)認(rèn)定為聯(lián)通公司“放棄”對(duì)王某的請(qǐng)求賠償權(quán)利。

因?yàn)?，《保險(xiǎn)法》第46條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北景钢?，作為被保險(xiǎn)人的聯(lián)通公司在“保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前”，與有責(zé)任的第三人王某達(dá)成的勞務(wù)抵債協(xié)議中，同意接受王某以提供7個(gè)月的無報(bào)酬勞務(wù)方式來清償侵權(quán)行為之債，且表明“7個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償”。

這說明被保險(xiǎn)人已放棄要求王某以其他方式償債的權(quán)利。第三人王某只需提供7個(gè)月的無報(bào)酬勞務(wù)，他有權(quán)依該協(xié)議拒絕其他的索賠要求。雙方通過協(xié)議約定選擇特定清償方式及履行期限，排斥了債的其他履行方式，使得保險(xiǎn)人在行使代位權(quán)的時(shí)候，在債的履行方式上無可選擇，應(yīng)認(rèn)定為“部分放棄”對(duì)第三者的索賠權(quán)利。

保險(xiǎn)賦予被保險(xiǎn)人的是選擇索賠對(duì)象的權(quán)利，并非索賠方式的自由和索賠順序的自由。若保險(xiǎn)損失是由有責(zé)任的第三者引起的，被保險(xiǎn)人可自由選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。雖然保險(xiǎn)賠付不影響被保險(xiǎn)人向有責(zé)任第三者追償保險(xiǎn)賠付不足補(bǔ)償損失的部分，但是，《保險(xiǎn)法》第46條第1款已通過“時(shí)限”的規(guī)定，明確了從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠付的程序規(guī)則，即被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)公司賠付之前自行處理有關(guān)向第三者索賠的權(quán)益事項(xiàng)。否則，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后可以一方面與有責(zé)任的第三者協(xié)商賠償協(xié)議，一方面又向保險(xiǎn)公司索賠，然后選擇對(duì)其最為有利的方式補(bǔ)償損失，這樣，必然影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。

本案件中，若保險(xiǎn)公司予以賠付，那么，在代位追償時(shí)，與王某之間就必然產(chǎn)生矛盾：王某不能以勞務(wù)抵債協(xié)議來約束代位追償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司；而保險(xiǎn)公司也不能以保險(xiǎn)合同和《保險(xiǎn)法》來約束王某。

由此可見，在因?yàn)榈谌叩脑蛟斐杀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任前，被保險(xiǎn)人要慎重選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。要在綜合分析清償能力、清償期限等因素的基礎(chǔ)上，作出有利于自己的選擇。尤其在與有責(zé)任的第三者溝通的過程中，一定要考慮到自己的行為是否會(huì)影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。