住院醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外入住醫(yī)院而給予的保障，它有兩個(gè)種類：一個(gè)是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，另外一個(gè)是不論醫(yī)療費(fèi)用而根據(jù)天數(shù)每天給予補(bǔ)貼的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。那么如何才能選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

1.要具有保證續(xù)保功能

住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般的保期為一年，也就是說，一年結(jié)束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，一旦生病，發(fā)生了賠付，那么在下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能會(huì)要求客戶額外加收保費(fèi)，甚至拒保。

拒保是合法的。因?yàn)檫@是一年期的保險(xiǎn)。一年期滿保險(xiǎn)合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個(gè)新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價(jià)格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。所以，在開始新合同之前，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估是無可厚非的，保險(xiǎn)承保的都是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果已經(jīng)確定了，就不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)了。

如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無選擇。

2.“定額給付型”住院醫(yī)療保險(xiǎn)

定額給付型保險(xiǎn)會(huì)按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級(jí)別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。此外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)通常不用提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。而且與我們是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不會(huì)發(fā)生沖突，可以是額外的保障。

所以，投保人在購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.最好是主險(xiǎn)

如果我們購買的住院醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品只對(duì)意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對(duì)疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以我們?cè)谫徺I時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)的條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

4.盡量購買最高檔次

如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。

5.購買全部保險(xiǎn)責(zé)任

如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少了很多。所以，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

6.堅(jiān)持續(xù)保

我們一定要拋棄“沒住院、沒得到賠付就不劃算”這個(gè)觀念，要非常清楚自己購買保險(xiǎn)的目的是什么?“是為了得到幾十萬元的賠付嗎?如果得到了幾十萬元的賠付，我們會(huì)是什么樣了?可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了。我們?cè)敢庾兂蛇@樣子嗎?當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后不會(huì)生病，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。

7.假如萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則最好選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制。

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍”，每個(gè)人都無法預(yù)測明天會(huì)發(fā)生什么事情。假如意外真的不幸降臨到我們頭上，我相信，住院醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫到您。趕快行動(dòng)起來吧，讓我們一起選擇適合自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品!