問：我是來自南京的李某（化名）。去年3月下旬，我在存款時(shí)，碰到一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。這位業(yè)務(wù)員向我推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且告訴我保險(xiǎn)如何分紅、購買保險(xiǎn)如何有利可圖等。我一聽動心了，最終購買了該保險(xiǎn)公司的萬能B保險(xiǎn)產(chǎn)品，但業(yè)務(wù)員卻沒告訴我有初始費(fèi)用。

后來，我家中有事，無奈想取不到期的保險(xiǎn)款項(xiàng)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司的工作人員告知要付初始費(fèi)近5萬元。我認(rèn)為保險(xiǎn)公司侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，要求他們?nèi)~退保。

警示：買保險(xiǎn)前看清條款

所謂萬能險(xiǎn)，就是將客戶的保險(xiǎn)金額設(shè)立為兩個(gè)獨(dú)立賬戶：一個(gè)是純風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，另一個(gè)是單獨(dú)運(yùn)作的現(xiàn)金價(jià)值賬戶，表面上還具有保障之外的投資運(yùn)作功能。萬能險(xiǎn)的投保、日常領(lǐng)取過程，會涉及到初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等。

初始費(fèi)用，通俗說來就是保險(xiǎn)公司為客戶提供服務(wù)的各項(xiàng)成本總和。在投保的最初幾年，保險(xiǎn)公司扣除的初始費(fèi)用比例比較高，實(shí)際進(jìn)入賬戶的資金較少。在早期的萬能險(xiǎn)宣傳中，初始費(fèi)都被說成只有1％到5％，其實(shí)，初始費(fèi)用若要低至5％，至少要連續(xù)繳費(fèi)到第六年。對此，營銷員往往含糊其辭，不明確告訴投保人真實(shí)的初始費(fèi)扣除情況，造成了消費(fèi)者對萬能險(xiǎn)的誤解?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)公司意識到這樣含糊其辭只會兩敗俱傷，因此都明確了初始費(fèi)的扣除情況。一般說來，第一年保障賬戶的初始費(fèi)用占所繳保費(fèi)的60％到70％，以后每年遞減，一般到第六年可以降到5％以下。

李女士在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，由于業(yè)務(wù)員沒有告訴她初始費(fèi)用的存在，而導(dǎo)致她提前退保時(shí)遭遇了慘重?fù)p失。這固然有業(yè)務(wù)員的失職或故意誤導(dǎo)的成分在里面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任；但保險(xiǎn)條款上對各種費(fèi)用的收取都有明確規(guī)定，李女士當(dāng)時(shí)肯定也沒有仔細(xì)看條款，自己或多或少也有點(diǎn)責(zé)任。

消協(xié)提醒消費(fèi)者，通常易被保險(xiǎn)營銷員推銷時(shí)承諾的利益動心，但對密密麻麻的保險(xiǎn)條款不仔細(xì)研究，往往易掉進(jìn)保險(xiǎn)圈套。建議消費(fèi)者在保險(xiǎn)營銷員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要求業(yè)務(wù)員將口頭承諾的利益在保險(xiǎn)條款中具體列明，并列出如出現(xiàn)特別情況時(shí)由保險(xiǎn)公司埋單。