人生中的意外總是在意想不到的時(shí)刻發(fā)生。因此，每個(gè)人都必須購買意外保險(xiǎn)，這里有多少意外保險(xiǎn)是合適的。目前，只有極少數(shù)的人壽保險(xiǎn)提供額外的殘疾保護(hù)，而且?guī)缀跛械娜藟郾ｋU(xiǎn)只包括完全殘疾保護(hù)。這意味著，對(duì)于絕大多數(shù)只購買人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)持有人來說，一旦他們意外致殘，他們將無法從保險(xiǎn)中得到任何補(bǔ)償。因此，意外險(xiǎn)也應(yīng)涵蓋在人壽保險(xiǎn)之外。

　　那么，意外保險(xiǎn)應(yīng)投保多少？在確定意外保險(xiǎn)金額時(shí)，現(xiàn)金流量補(bǔ)償法和需求法是兩種可供選擇的方法。

　　現(xiàn)金流量補(bǔ)償法符合人壽保險(xiǎn)法的有關(guān)原理，它假定由于完全殘疾事故，原本通過工作獲得的所有現(xiàn)金流量都希望通過保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。假如目前年收入是10萬元，還能工作30年，那么對(duì)應(yīng)的保額就是300萬元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，這個(gè)投保金額可以每年遞減10萬元。不過，現(xiàn)金流補(bǔ)償法的最大弊病就是費(fèi)用較高，即使按照目前費(fèi)率較低的一些產(chǎn)品，每年需要繳納的保費(fèi)也要在5000-6000元左右。

　　若不希望每年繳納如此眾多的保費(fèi)，那么可以改而選擇需求法來決定保額。假設(shè)未來不幸全殘，徹底失去勞動(dòng)能力，且估算一下維持你愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。假設(shè)你覺得真的殘疾后開銷大大降低，每月2000元就足以滿足了，那么一年就是2.4萬元。不過在用需求法計(jì)算保額時(shí)，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。假設(shè)現(xiàn)在30歲，按照75年的預(yù)期壽命，那么就要按照45年來計(jì)算即投保108萬元才行。當(dāng)然，和現(xiàn)金流補(bǔ)償法一樣，你可以每過一年減少2.4萬元的意外險(xiǎn)保額。不過，在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身的儲(chǔ)蓄考慮進(jìn)去。原本需要設(shè)定108萬元的保額，假設(shè)目前個(gè)人已經(jīng)有30萬元的儲(chǔ)蓄，這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活，那么可以改為投保108萬-30萬=78萬元即可。

　　在購買保險(xiǎn)之前，應(yīng)確定意外保險(xiǎn)的金額，以便在發(fā)生事故時(shí)達(dá)到保護(hù)的目的，使其相當(dāng)于造成的損失。