作為一個(gè)家庭，有必要建立保險(xiǎn)保證，以便平穩(wěn)運(yùn)行。當(dāng)和一些有保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的人交談時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)他們有很多經(jīng)驗(yàn)，這可歸納為三種主要方式。這三個(gè)項(xiàng)目在許多人投保之前沒有被注意到，但只有在他們投保之后。

保險(xiǎn)后手頭有足夠的現(xiàn)金，許多保險(xiǎn)代理人在說服人們購買保險(xiǎn)時(shí)都會提出這樣的概念：“你應(yīng)該拿出你家庭收入的10-20%來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣你才能得到足夠的保護(hù)?！倍矣械拇砣嗽趲椭侗Ｈ嗽O(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候，往往會設(shè)計(jì)出很高額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓投保人購買。這些代理人當(dāng)然是為了賣出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但對投保人來講，未必能夠接受。購買之后，隱患很多。

梁先生和妻子過去一年掙9萬元左右，不包括4萬元開支，其余5萬元一年。他們都有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和一個(gè)基金，隨后，在一位保險(xiǎn)代理人的建議下，兩人購買了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，單單是保險(xiǎn)費(fèi)一年就花了18000元。按照代理人的說法，一年不到2萬元的保費(fèi)支出對梁先生來講并不構(gòu)成負(fù)擔(dān)。

去年，梁先生的夫人懷孕生孩子，收入立刻下降，而支出增加很多。這時(shí)，要支付每年1.8萬元的保費(fèi)已經(jīng)很難。要退保，就要面臨很大損失。

另外，投保人還必須留出足夠現(xiàn)金還有一個(gè)理由，當(dāng)出事后，保險(xiǎn)公司不一定能非常及時(shí)的賠付。如果投保人急需錢，就會非常麻煩?？傊芏噱X都是這樣，要拿出去容易，要拿回來就不怎么容易了。如果自己手頭有充足的現(xiàn)金，就有的是時(shí)間去和保險(xiǎn)公司扯皮了。

誰掙錢多就保誰

目前，大多數(shù)家庭是三口之家，也就是兩個(gè)成年人帶著一個(gè)孩子過日子。對大多數(shù)家庭而言，如果要給每個(gè)人都上充分了保險(xiǎn)，那家里就剩不下什么錢了。那么先給誰保呢？最簡單的原則是家里誰掙錢最多就給誰保。因?yàn)槿f一收入最多的人出了狀況，家里的經(jīng)濟(jì)情況受到的影響將最大。

但目前很多保險(xiǎn)代理人利用家長愛孩子的心理，使勁向投保人推銷給孩子上充足的保險(xiǎn)。

劉女士就遇到了這種情況。劉女士的孩子還沒有生下來的時(shí)候，就有保險(xiǎn)代理人跑上門來推銷保險(xiǎn)，不但讀書、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚，就連孩子70歲養(yǎng)老的事都替劉女士考慮到了，說是給孩子一生的愛，還有留作他一生的紀(jì)念。

劉女士認(rèn)為，為孩子著想當(dāng)然很重要，但在經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下保大人才更重要。在她的家庭中，2／3的錢是劉女士的丈夫掙回來的，而且從事技術(shù)工作的他能干到65歲，所以家庭大部分的保險(xiǎn)應(yīng)該考慮給他買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，家庭能有底限保障。

不要忽略附加險(xiǎn)

很多投保人在投保的時(shí)候很注意購買主險(xiǎn)，而忽略了附加險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，附加險(xiǎn)如果購買得好，相當(dāng)于在超市里買到打折商品一樣。

李女士就是一個(gè)非常重視購買附加險(xiǎn)的人，她會盡量多地為自己挑選與主險(xiǎn)搭配的附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)如果與主險(xiǎn)組合得好的話，能獲得非常高的保障，而且有些險(xiǎn)可以延續(xù)到保費(fèi)交清，或者是終身。附險(xiǎn)買得好，有些甚至能一個(gè)附險(xiǎn)當(dāng)幾個(gè)主險(xiǎn)呢。所以李女士每次都會要求代理將所有附加險(xiǎn)的收費(fèi)、保障告訴她。

當(dāng)然，額外的保險(xiǎn)并不是一切，大部分額外保險(xiǎn)只在同一年，到期時(shí)，整個(gè)將被銷毀，你的賬戶上沒有錢，比如住院保險(xiǎn)。李女士所在的單位給員工投保了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，她根本就不考慮住院險(xiǎn)。