案例一：趙先生購(gòu)買了3萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)加上5萬(wàn)元大病保險(xiǎn)。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細(xì)胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠。

投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細(xì)胞瘤為惡性腫瘤，可申請(qǐng)重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對(duì)保險(xiǎn)索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費(fèi)用申請(qǐng)賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬(wàn)。

了解過(guò)后案例一之后，我們?cè)僖黄饋?lái)了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險(xiǎn)人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動(dòng)脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個(gè)月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。

羅女士早前投保健康險(xiǎn)5萬(wàn)元，附加意外傷害5萬(wàn)元，附加意外醫(yī)療2萬(wàn)元，及附加住院費(fèi)用險(xiǎn)種。出院后，羅女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。經(jīng)核實(shí)，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。

針對(duì)上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)該如何賠付的問(wèn)題，記者向相關(guān)理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。

保險(xiǎn)規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個(gè)器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時(shí)的如實(shí)告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時(shí)告知。

其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開(kāi)支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)。比方一個(gè)年收入10萬(wàn)的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬(wàn)重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時(shí)間進(jìn)行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費(fèi)每年10萬(wàn)，外加護(hù)工照料的4萬(wàn)～5萬(wàn)元，需要投保35萬(wàn)的重大疾病會(huì)比較合適。

第三是要注意重大疾病保險(xiǎn)的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購(gòu)買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長(zhǎng)時(shí)間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費(fèi)者就越安全。另外還有生存期的問(wèn)題，是指一旦患上重大疾病，從確診開(kāi)始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對(duì)客戶的保障就越多。