案例一：趙先生購買了3萬元的醫(yī)療保險加上5萬元大病保險。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細(xì)胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險公司提出了索賠。

投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細(xì)胞瘤為惡性腫瘤，可申請重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對保險索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費用申請賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進行進一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬。

了解過后案例一之后，我們再一起來了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。

羅女士早前投保健康險5萬元，附加意外傷害5萬元，附加意外醫(yī)療2萬元，及附加住院費用險種。出院后，羅女士向保險公司申請重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險金。經(jīng)核實，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。

針對上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險以及重大疾病保險該如何賠付的問題，記者向相關(guān)理財師進行了咨詢。

保險規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購買重大疾病險時，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購買險種時可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時的如實告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時告知。

其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失計算在內(nèi)。比方一個年收入10萬的白領(lǐng)，以平均花費10萬重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時間進行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費每年10萬，外加護工照料的4萬～5萬元，需要投保35萬的重大疾病會比較合適。

第三是要注意重大疾病保險的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長時間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費者就越安全。另外還有生存期的問題，是指一旦患上重大疾病，從確診開始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對客戶的保障就越多。