據(jù)報(bào)道，許多人寧愿簡(jiǎn)單地用年保費(fèi)來(lái)比較保費(fèi)的數(shù)額，認(rèn)為保費(fèi)越高，保費(fèi)越高。那么，這是真的嗎？讓我們來(lái)看看案例分析。李先生35歲。他不久前買(mǎi)了一棟房子，但他欠銀行大約一百萬(wàn)元。李先生心想，幸虧自己有保障意識(shí)，作為家里的頂梁柱早就為自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，每年繳2萬(wàn)多元保費(fèi)，一共交20年，加在一起有40多萬(wàn)元，這么多的保費(fèi)，保障個(gè)房貸應(yīng)該一點(diǎn)兒?jiǎn)栴}沒(méi)有吧？結(jié)果，李先生算來(lái)算去，發(fā)現(xiàn)如果身故，這款保險(xiǎn)只能賠付75萬(wàn)元，回想當(dāng)初業(yè)務(wù)員口口聲聲說(shuō)的高保障， 李先生甚至懷疑自己搞錯(cuò)了。

　　事實(shí)上，李先生并沒(méi)有注意到他購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是典型的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，并不適合保護(hù)死亡風(fēng)險(xiǎn)。在他死后支付這么多的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)他家人的安全來(lái)說(shuō)是不夠的。

　　所謂儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，一般稱(chēng)為XX倍險(xiǎn)或XX人壽保險(xiǎn)。名字后面有一個(gè)括號(hào)，最常見(jiàn)的是股利分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)通常由風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和儲(chǔ)蓄溢價(jià)組成。消費(fèi)型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一般只有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，基本沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的主要保費(fèi)則是由儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成的，至于具有杠桿效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)則占比較少。

　　無(wú)論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿(mǎn)一次性返還型，這類(lèi)具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和其他費(fèi)用之后，通過(guò)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，最終連同本金和收益加在一起的錢(qián)。至于身故賠償金，在一些純儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見(jiàn)身故保障占比極低，基本只有儲(chǔ)蓄功能。

　　除了分紅險(xiǎn)以外，萬(wàn)能險(xiǎn)也屬于一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般會(huì)有個(gè)很低的保底收益，最終收益看賬戶(hù)投資情況。與萬(wàn)能險(xiǎn)類(lèi)似的還有投連險(xiǎn)，它基本屬于投資型保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)最終體現(xiàn)的價(jià)值依然是長(zhǎng)期的理財(cái)收益，一般情況下風(fēng)險(xiǎn)保障部分都會(huì)設(shè)置成很低的水平。

　　由于扣除機(jī)制不同于股利分享保險(xiǎn)，所以普遍保險(xiǎn)一般需要更多的資金才能更好地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能。例如，在繳納保費(fèi)前的五年內(nèi)，每年6000元以?xún)?nèi)的部分扣除比例是最大的，6000元以上的扣除比例非常小。至于風(fēng)險(xiǎn)保障部分則可以調(diào)整，但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)采用的是自然費(fèi)率，會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而顯著提高。同樣的風(fēng)險(xiǎn)保額，由于年齡不同，保費(fèi)可能相差數(shù)十倍。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)同樣不是解決保障的最好選擇。