根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，需要被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無效。另外，即使是不包含死亡保障的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)上會(huì)被認(rèn)定為投保人對被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益，除非被保險(xiǎn)人本人同意，否則合同也是無效的。

非親屬代買保險(xiǎn)是否理賠？（案例）

2013年10月，王某偷偷為女友賀某在某保險(xiǎn)公司購買了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，指定自己為受益人。2014年8月，賀某不幸溺水身亡。王某作為受益人向該保險(xiǎn)公司提出索賠申請，該保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，得知投保時(shí)賀某對保險(xiǎn)一事并不知情，于是委托該公安局做了筆跡鑒定，鑒定結(jié)論為投保單上的簽名不是賀某本人所簽。后保險(xiǎn)公司以王某為賀某投保未征得賀某同意，王某對賀某不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效為由拒賠。

王某與賀某是男女朋友關(guān)系，他們之間是否具有可保利益、保險(xiǎn)合同是否有效?對此，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)保險(xiǎn)法，人身保險(xiǎn)的投保范圍包括本人及家庭成員、近親屬，主要是指與自己有一定婚姻或血緣關(guān)系的親屬，也就是說自己對符合上述法定條件的家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益，可以為這些人投保人身保險(xiǎn)。除這些人以外，要為其投保的，必須征得被保險(xiǎn)人同意才對其具有保險(xiǎn)利益。王某與賀某之間并不具有合法婚姻關(guān)系，因此，王某在未征得賀某同意的情況下，王某對賀某不具有保險(xiǎn)利益。也因如此，王某和保險(xiǎn)公司之間的合同是無效的。

專家說法：

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一般來說，在不屬于條款責(zé)任;屬于條款除外責(zé)任;故意制造保險(xiǎn)事故，企圖騙取保險(xiǎn)金的行為;瞞報(bào)被保人健康等情況下，消費(fèi)者容易遭受保險(xiǎn)公司拒賠。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)前必須先了解清楚合同，避免發(fā)生“保險(xiǎn)易買理賠難”的情況。

所謂不屬于條款責(zé)任，即每份保險(xiǎn)都有特定的保險(xiǎn)責(zé)任，只有在保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而屬于條款除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司可不擔(dān)責(zé)。如被保險(xiǎn)人投保了分紅險(xiǎn)后疾病住院申請理賠，但因該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，自然得不到賠付;或者保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，如兩年內(nèi)自殺等。

“對于故意制造保險(xiǎn)事故，企圖騙取保險(xiǎn)金的行為，例如弄虛作假，投保人謊報(bào)保險(xiǎn)責(zé)任事故，夸大事故損失程度等，保險(xiǎn)公司查清事實(shí)后是可以拒賠的?！痹撠?fù)責(zé)人還表示，消費(fèi)者在投保時(shí)沒有明確告知保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人的一些健康情況與經(jīng)濟(jì)情況，保險(xiǎn)公司也是可拒賠的，因?yàn)檫@些情況通常對保險(xiǎn)公司作出是否同意承保或以何種方式承保的決定有影響。