孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對(duì)象，所以在很多人的保險(xiǎn)規(guī)劃中，孩子和父母的保險(xiǎn)占了很大的比例。但是，保險(xiǎn)最主要的用途是提供經(jīng)濟(jì)保障，作為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的老人和孩子，其實(shí)并不是保險(xiǎn)的重點(diǎn)。

有不少人不認(rèn)同這種說(shuō)法，雖然老人和小孩不需投保死亡險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有人依賴他們而生活，但他們還是需要健康險(xiǎn)的保障。還有，如果買(mǎi)的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還有錢(qián)可以領(lǐng)。

我們不妨以通盤(pán)理財(cái)來(lái)分析一下。

壽險(xiǎn)的全稱是人壽保險(xiǎn)，英文是lifeinsurance，包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)，但不含健康險(xiǎn)。因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的英文是healthinsurance.在國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可合稱為“人身保險(xiǎn)”。

壽險(xiǎn)中的生存險(xiǎn)其實(shí)是儲(chǔ)蓄，沒(méi)有保障功能。死亡險(xiǎn)有定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)兩種，差異在保障期限。生死合險(xiǎn)一般稱為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)，功能是保障加儲(chǔ)蓄。

了解這些區(qū)分后，我們來(lái)看看前述的老少保險(xiǎn)命題。老年人絕大多數(shù)已退休擺脫家庭負(fù)擔(dān)，已沒(méi)人依賴他們生活，所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。那么老年人需不需要儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢？由于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是生死合險(xiǎn)，其中包含了死亡險(xiǎn)，死亡險(xiǎn)的保費(fèi)是年紀(jì)越大越高，所以老來(lái)才買(mǎi)并不劃算，更何況老年人根本就不需要死亡險(xiǎn)，如果只論儲(chǔ)蓄部分，也該是年輕時(shí)買(mǎi)，老時(shí)享用，不是老了才買(mǎi)。

以小孩來(lái)說(shuō)，在未賺錢(qián)負(fù)擔(dān)家計(jì)之前，也沒(méi)有人依賴他們生活，所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。若論及儲(chǔ)蓄部分，則可基于機(jī)會(huì)成本的考量，選擇其他投資（例如共同基金）作為替代方案，在目前證券投資所得免稅的情況下，確實(shí)沒(méi)有必要去每年（或每季、每月，視繳費(fèi)方式而定）繳一筆保費(fèi)，但只以保費(fèi)的一部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄，另一部分卻買(mǎi)了用不到的保障，讓可以累積的資金不如全數(shù)投資的成效。

經(jīng)過(guò)這樣的分析，不難明白，以理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)來(lái)說(shuō)，老人與小孩確實(shí)不需要人壽保險(xiǎn)。只有以理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)，做通盤(pán)的分析，才能確定理財(cái)各層面真正的需求，進(jìn)而做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃，購(gòu)買(mǎi)所需要的金融商品。