很多市民在離婚的時(shí)候往往情緒都非常的激動(dòng)，他們可能都沒(méi)有注意到一個(gè)問(wèn)題，離婚后，原來(lái)的夫妻結(jié)合連帶保險(xiǎn)怎么辦？最近，馬女士遇到了這個(gè)問(wèn)題并要求幫助。她和丈夫不準(zhǔn)備離婚，因?yàn)樗麄兊母星?。在檢查家庭財(cái)產(chǎn)時(shí)，馬女士認(rèn)為結(jié)婚后，她丈夫給她投了人壽保險(xiǎn)。受益人是她的丈夫。現(xiàn)在她已經(jīng)付了五年的錢(qián)了。保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)付了60000元?，F(xiàn)行保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值為40000元。如何劃分？另外，汽車(chē)保險(xiǎn)是以她丈夫的名義投保的，但是離婚后，汽車(chē)屬于馬女士。我們應(yīng)該如何對(duì)待這項(xiàng)政策？

　　有關(guān)人士認(rèn)為，夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，配偶一方作為被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)用屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。對(duì)于離婚案件，分析具體問(wèn)題主要有兩種方式：一是分保費(fèi)；二是分保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　如果現(xiàn)在退保，保單的現(xiàn)金價(jià)值只能退到40000元，這是不經(jīng)濟(jì)的。建議夫妻雙方協(xié)商，將保險(xiǎn)單支付的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給其中一方，并向保險(xiǎn)公司辦理書(shū)面修改手續(xù)。如保單由馬女士持有，由她繼續(xù)繳費(fèi)，這樣一來(lái)，保單會(huì)繼續(xù)有效，并且不會(huì)因退保而遭受較大損失。

　　盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但因?yàn)楸ＹM(fèi)數(shù)額是確定的，所以在處理這類(lèi)問(wèn)題時(shí)，分割當(dāng)事人所繳保費(fèi)是比較合理的。以馬女士的該份人身保險(xiǎn)為例，現(xiàn)在已經(jīng)繳了5年的保險(xiǎn)費(fèi)，共6萬(wàn)元，在分割時(shí)，可以由被保險(xiǎn)人持有該份保險(xiǎn)，同時(shí)給付對(duì)方一半的保險(xiǎn)費(fèi)，即可由馬女士給付丈夫三萬(wàn)元的費(fèi)用，馬女士持有保單，并及時(shí)對(duì)受益人進(jìn)行更改。

　　第二種處理方式是退保后分割保單現(xiàn)金價(jià)值，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》第45條規(guī)定：人民法院對(duì)于以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保后，夫妻又離婚的，應(yīng)當(dāng)按照以下情況處理涉及保險(xiǎn)的糾紛：一方為投保人并以自己或其親屬為受益人的，應(yīng)當(dāng)給予對(duì)方相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半的補(bǔ)償。

　　還是以上述馬女士的例子為例，如繳納了5年的人身保險(xiǎn)，保費(fèi)共計(jì)6萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)，而離婚時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為4萬(wàn)元，馬女士可將此份保單退保，在分割時(shí)，判決該份保險(xiǎn)由一方當(dāng)事人所有，另一方當(dāng)事人給付對(duì)方一半的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，即2萬(wàn)元。

　　有的夫妻通常指定對(duì)方為受益人，但在離婚時(shí)卻忘記對(duì)保單進(jìn)行分割或變更受益人，在將來(lái)出險(xiǎn)后理賠時(shí)會(huì)出現(xiàn)什么情況？專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于保單所載明的保險(xiǎn)金，在保單持續(xù)有效的情況下，假使發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單的受益人仍有權(quán)獲得保險(xiǎn)金。假使發(fā)生保險(xiǎn)事故前，投保人或者被保險(xiǎn)人已申請(qǐng)變更了受益人，那么，該筆保險(xiǎn)金就歸變更后的受益人享有。所以，夫妻離異時(shí)，保險(xiǎn)公司將在保單持續(xù)有效的前提下，依照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保單受益人變更的情況做出理賠決定，這種預(yù)期利益(理賠)通常不屬于夫妻關(guān)系續(xù)存期間的財(cái)產(chǎn)，在出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分割時(shí)不應(yīng)將理賠保險(xiǎn)金按照夫妻共有財(cái)產(chǎn)處理。

　　離婚后，私家車(chē)將被分配給馬女士的名字。但是我們還需要了解情況的就是由于私家車(chē)保險(xiǎn)單上寫(xiě)著她丈夫的名字，建議馬女士及時(shí)辦理保險(xiǎn)單劃撥手續(xù)，將投保人改為個(gè)人。否則，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕賠償。