如今，醫(yī)療費(fèi)用是可怕的，許多富裕家庭可能因?yàn)榧彝ゼ膊《晃牟恢?。從“富裕”到“赤貧”，生活的例子不斷出現(xiàn)在我們周圍。因此，我們需要全面的保險(xiǎn)來保護(hù)我們的生命。綜合保障是在社會(huì)保障的基礎(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會(huì)保障只提供最基本的保障。感覺像是“投保，但不承?！?。我們需要補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以加強(qiáng)我們自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)壁壘。那么，我們應(yīng)該關(guān)注的是如何購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)更加保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的真正保障作用？

首先，從保險(xiǎn)的選擇。首先要考慮是否參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相沖突。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，要統(tǒng)籌安排，避免重復(fù)投保，最有效地利用保險(xiǎn)資金。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阈枰峁┌l(fā)票才能“報(bào)銷”保險(xiǎn)公司，所以你買的越多，損失的越多。必須記住，保險(xiǎn)不是越好，便宜與貴沒有區(qū)別，關(guān)鍵是要看清楚產(chǎn)品的實(shí)際保護(hù)范圍和具體的付款條件。

其次，在為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)（如大病保險(xiǎn)）投保時(shí)，應(yīng)盡可能選擇長(zhǎng)期付款期的形式。首先，由于付款期較長(zhǎng)，雖然付款總額似乎略高于一次性付款，但考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值，實(shí)際成本并不一定高于付款額。同時(shí)，分期繳時(shí)每次繳費(fèi)較少，可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。而且不少保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。比如，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，若選擇的是10年期繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一;若是20年期繳，才支付了十分之一的保費(fèi)，分期繳費(fèi)更能體現(xiàn)保障性。

再次，相比于其他普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)更為專業(yè)和復(fù)雜，所以一定要特別留心投保過程中的細(xì)節(jié)問題。

一是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，能請(qǐng)醫(yī)生朋友看一下疾病保障范圍最“保險(xiǎn)”。

二是注意健康和醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期。觀察期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

三是要注意醫(yī)療險(xiǎn)中的免賠額。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些較小的醫(yī)療費(fèi)用損失，消費(fèi)者如果可以自己承擔(dān)，就不必再花錢購(gòu)買保險(xiǎn)。而有些產(chǎn)品有類似車險(xiǎn)條款中的“無理賠優(yōu)待條款”，即第一年沒有發(fā)生賠付，第二年保費(fèi)可降低，為此，對(duì)于小額損失，消費(fèi)者可考慮不申請(qǐng)理賠。

四是注意投保年齡限制。根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。不看清年齡限制而急匆匆投保，最后吃虧的還是消費(fèi)者。

五是注意健康和醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期。觀察期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

雖然目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多炫目的產(chǎn)品，但只要人們根據(jù)自己的需要投保，清楚地了解保險(xiǎn)條款，掌握以上購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的訣竅，那么購(gòu)買的產(chǎn)品不僅不與社會(huì)保障相沖突，而且起到了很好的協(xié)同作用，使保險(xiǎn)更加保險(xiǎn)的基本角色。