陳女士夫婦今年都邁入30歲的關(guān)口，兩人都在普通企業(yè)工作，家庭年收入約18萬，有一房一車?，F(xiàn)金存款5萬，有五險(xiǎn)一金，但沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。房貸目前為5萬，夫婦二人年公積金約14000元。月支出為4500元左右。陳女士計(jì)劃近年要小孩。兩人自己定制了一套方案：(1)三個(gè)月定期存款2萬；(2)每月基金定投1000元，約放在2~3家債權(quán)型或復(fù)合型基金；(3)一次性投資債券型基金2萬；(4)家庭活期存款保留1-1.5萬左右。

對(duì)于以上陳女士的情況，理財(cái)師表示，這個(gè)家庭處在一個(gè)成長(zhǎng)期，家庭主要成員剛剛30歲，事業(yè)和家庭都剛建成，對(duì)于成長(zhǎng)期的家庭，資產(chǎn)配置不宜太過保守。首先陳女士近年要小孩，家庭即將進(jìn)入經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期，但保險(xiǎn)配置偏低；其次，流動(dòng)性資產(chǎn)配置過高，理財(cái)收入偏低，創(chuàng)造新財(cái)富的能力不足；再者，從家庭資產(chǎn)分析看，家庭投資品種主要以保值性資產(chǎn)為主，配置比例過于保守；最后，目前可投資資產(chǎn)總額偏低，但今后家庭每月結(jié)余較多。

通過以上的分析，理財(cái)師給出下列建議：

(1)家庭目前的可投資資產(chǎn)僅5萬元，規(guī)劃彈性有限，但在考慮房貸和時(shí)間價(jià)值的情況下，預(yù)計(jì)家庭今后每年可結(jié)余10萬左右，所以可考慮堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的方式來完成整個(gè)資產(chǎn)配置。

(2)家庭即將步入成長(zhǎng)期，保障需求達(dá)到高峰。建議首先給家庭支柱購(gòu)買一份20~30年的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，增加子女成年之前整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即使發(fā)生任何狀況都不會(huì)造成家庭其他成員經(jīng)濟(jì)上的緊張。后期可根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的順序往下配置，增加保險(xiǎn)金額以使保障齊全，同時(shí)可根據(jù)家庭保險(xiǎn)支出的預(yù)算，給配偶配置一定保額的醫(yī)療險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

(3)5萬的現(xiàn)金存款比例確實(shí)過高，只需要準(zhǔn)備3~6個(gè)月的應(yīng)急儲(chǔ)備金。建議保留1.5萬的資金投資貨幣市場(chǎng)基金。

(4)從您表述的情況來看，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和意愿可能為中等或中等偏下，可以考慮將余下資金的30%~40%配置為股票型基金，其余配置債券型基金。

(5)基金定投是儲(chǔ)備小孩未來教育金的好選擇，由于目前指數(shù)點(diǎn)位處于偏低水平，可在做好資金管理的前提下，適當(dāng)定投一些估值偏低、價(jià)值性較強(qiáng)的指數(shù)基金。

(6)在長(zhǎng)期投資的前提下，以后每年的資金結(jié)余可投資其他產(chǎn)品以豐富整體的投資組合，可考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托等投資品種。