再婚夫妻也要管好經(jīng)濟(jì)賬家庭理財(cái)勿忘買保險(xiǎn)

2009年底，梁小姐與現(xiàn)任丈夫結(jié)婚了，兩人均是再婚，共同買下了一套160平方米、四室兩廳的房屋，當(dāng)時(shí)從雙方父母那里借了點(diǎn)錢，我們自己也拿出了20萬(wàn)元。而隨著房?jī)r(jià)的上漲，他們的家庭資產(chǎn)也在無(wú)形中慢慢升值。

梁小姐月收入有8000元，先生的月收入有10000元，夫婦倆有年終獎(jiǎng)金共5萬(wàn)元。兩人除了償還5000元房貸外，平時(shí)的花費(fèi)在6000元左右，包括保姆工資、公用事業(yè)費(fèi)、飲食花費(fèi)等。每月有3000元用于定投基金。梁小姐和先生的活存及現(xiàn)金有2萬(wàn)元，定期存款2萬(wàn)元，股票市值40萬(wàn)元，基金市值7萬(wàn)元，自住房目前市值約125萬(wàn)元。房貸余額有60萬(wàn)元左右。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、合理配置資金。

2、規(guī)劃保障和退休金。

3、籌備教育金。

4、計(jì)劃買車。

【財(cái)務(wù)分析】

梁小姐家庭的總體資產(chǎn)狀況良好，家庭年收入約27萬(wàn)，收入穩(wěn)定有節(jié)余，家庭資產(chǎn)具備增值空間，但金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理，不利于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)流動(dòng)。家庭每年有一定的結(jié)余，結(jié)余比率為0.47，指標(biāo)正常，若能適當(dāng)控制開(kāi)支，則更為理想;家庭投資資產(chǎn)占凈資產(chǎn)比率偏低，不利于家庭財(cái)富增值;負(fù)債比率和活動(dòng)比率均較健康。

【理財(cái)建議】

1合理配置資金

梁小姐在股票上投資的市值是40萬(wàn)元，占整個(gè)家庭可投資金融資產(chǎn)約80%。建議根據(jù)市場(chǎng)的情況，逐步調(diào)低在股票上的配比，可以投資紙黃金，選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價(jià)。其次，可將一部分資金用于國(guó)債、定期存款。經(jīng)過(guò)以上多元化分配，資產(chǎn)組合可以超過(guò)6%的預(yù)期年化收益率，可以抵御通貨膨脹，達(dá)到家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)與保值的目標(biāo)。

2保險(xiǎn)規(guī)劃

相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性。因此，做好相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)，養(yǎng)老和保障規(guī)劃也是非常重要。家庭保費(fèi)支出不超過(guò)家庭年收入的10%-15%的理財(cái)法則，不會(huì)對(duì)家庭日常生活造成太大壓力，而且給家庭預(yù)留了一定的購(gòu)買空間和其他投資空間。此方案不僅可以讓晚年生活無(wú)憂，還可以很好地照顧孩子的成長(zhǎng)計(jì)劃。此外，夫婦兩個(gè)都需要增加一份壽險(xiǎn)，并配置意外保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。建議梁小姐給孩子購(gòu)買健康和意外保險(xiǎn)。

3啟動(dòng)教育基金

現(xiàn)在幼兒園普通的費(fèi)用在1000元-2000元，各種輔導(dǎo)班的收費(fèi)都很昂貴，現(xiàn)假設(shè)各費(fèi)用的增長(zhǎng)率為5%，教育金投資報(bào)酬率為8%，則教育金現(xiàn)值從幼兒園到國(guó)內(nèi)大學(xué)畢業(yè)共花費(fèi)家里約33萬(wàn)元人民幣。梁小姐家庭目前除去每月基本開(kāi)支后尚有12000元結(jié)余，可以投資短期債券基金與平衡型基金等中低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)預(yù)期年化收益。