我今年31歲，在一家機(jī)構(gòu)工作。丈夫35歲，下崗。他目前受雇于一家建筑公司，有一個1.5歲的兒子?，F(xiàn)在市區(qū)有一套福利住房，價值15萬元。有銀行定期存款5萬元（馬上將到期），4月1日，購買二年期國債5萬元。自己的月收入2000多元，年終獎約3000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1500元左右。夫妻兩人均有醫(yī)保、社保，單位給兒子購買國壽住院保險（年繳費(fèi)90元）。因?yàn)檎煞虺Ｄ暝谕夤ぷ?，想給丈夫及兒子購買一份保險。在目前存款不多的情況下，怎樣使存款增值?

當(dāng)前儲蓄率較高的家庭應(yīng)改進(jìn)儲蓄方式，以提高收入水平。此外，我們還可以選擇投資于緊急情況下的分紅保險。

綜合分析表明，該家系處于家庭生命周期的筑巢階段。家庭收入中等，但目前近60%的儲蓄率仍然很高[總收入3600元-支出1500元/3600元]。同時，該家庭過往投資性資產(chǎn)僅為存款和債券兩種，屬于保守型投資者。因此，結(jié)合該家庭生命周期階段特征和風(fēng)險偏好，應(yīng)選擇穩(wěn)健投資為宜。

理財建議彭女士想要存款增值無外乎兩種選擇。一是繼續(xù)使用存款工具，但在儲蓄方法上要作進(jìn)一步改進(jìn)，以期高出目前的收益。二是選擇收益相對儲蓄高的理財工具，但值得注意的是收益與風(fēng)險應(yīng)成正比。

1.改進(jìn)儲蓄方法。在目前銀行存款利率較低，有升息預(yù)期的情況下，不應(yīng)選擇期限長的儲種，可以以下幾種儲蓄方法提高收益水平。一是階梯儲蓄法，適合為子女積累教育基金的中長期投資。具體操作如果有5萬元，分別存1年期、2年期、3年期、4年期（3+1）、5年期共5張存單。1年后，用到期的1萬元，再去開一個5年期存單。二是四分存儲法，既方便家庭急用，又能帶來較理想的回報。具體操作1萬元，分成4份1000元，2000元，3000元，4000元，4張1年期，到期自動轉(zhuǎn)存。三是月月存儲法。每月從工資收入中拿出一部分存定期，比放在活期賬戶上收益要高出許多。

2.選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道，將當(dāng)前的凈儲蓄資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為金融投資組合。彭女士可以投資30%儲蓄、30%國債、30%基金和10%保險的投資組合。風(fēng)險很小，但比純存款投資回報率高的概率大大增加。投資國債既可選擇購買憑證式國債，也可擇機(jī)購買記賬式國債，無論憑證式還是記賬式國債，如果到期持有，都有穩(wěn)定收益，記賬式國債可能還有資本利得。