張女士，30歲，已婚。他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上獨(dú)立于他們的丈夫，有房子或沒(méi)有貸款，預(yù)計(jì)在兩年內(nèi)有孩子。每年，兩家銀行為旅游事故保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)管理共計(jì)10萬(wàn)元，資金1萬(wàn)余元，庫(kù)存近3萬(wàn)元。張女士本人每月稅后收入2萬(wàn)元，每月消費(fèi)約5000元。張女士想增加夫妻保險(xiǎn)。此外，財(cái)務(wù)分析師也有望幫助調(diào)整財(cái)務(wù)管理。

財(cái)務(wù)分析1.保險(xiǎn)需求

在張女士的情況下，建議她投保重大疾病險(xiǎn)。雖然張女士的公司有五份保險(xiǎn)和一份基金，但嚴(yán)重疾病后，醫(yī)療保險(xiǎn)仍然很難支付所有治療費(fèi)用。此外，重大疾病保險(xiǎn)的賠償不僅可以有效地補(bǔ)償疾病對(duì)收入的影響。更能使患者享受更好的醫(yī)療服務(wù)（如雇用專業(yè)護(hù)工、進(jìn)入私立醫(yī)院治療甚至出國(guó)治療等等），有效提高其病后恢復(fù)效果。

此外，建議張女士為自己投保健康險(xiǎn)。以目前市場(chǎng)上一款壽險(xiǎn)為例，以張女士的年齡、性別、保額30萬(wàn)、分30年繳來(lái)計(jì)算，每年只需要繳6711元即可，約為其1個(gè)月工資的1/3。

2.投資類資產(chǎn)

第一部分為現(xiàn)金類資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了滿足家庭日常生活，需要能隨用隨取。第二部分為高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了使資產(chǎn)快速增值，但同時(shí)會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。第三部分為低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了與高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)搭配，來(lái)降低整體的風(fēng)險(xiǎn)水平。

對(duì)于上述資產(chǎn)，建議張女士在計(jì)算一般低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（如銀行融資）的年回報(bào)率約為5%時(shí)，可以彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)損失不到15%，其資產(chǎn)額是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（如基金和股票）的三倍。