對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)是一種提供基本保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是每年的人壽保險(xiǎn)費(fèi)一直是一筆不可忽視的支出。那么，如何購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來(lái)省錢和得到充分的保護(hù)呢？業(yè)內(nèi)相關(guān)人士提出了四個(gè)建議，不妨試試看。

一、不要購(gòu)買人壽保險(xiǎn)

為了不時(shí)獲得全面保護(hù)，一些消費(fèi)者選擇購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。但是，業(yè)內(nèi)并不推薦購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單。人壽保險(xiǎn)的成本是保費(fèi)的大幅增加，從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，這不是一個(gè)理想的選擇。

以某家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險(xiǎn)，在10萬(wàn)元保額的前提下，每年只需要繳納保費(fèi)410元；但是若投保另一款終身壽險(xiǎn)，同樣10萬(wàn)元保額，選擇30年繳費(fèi)，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的投保者依然有10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障。

二、不買返還型保險(xiǎn)

許多保險(xiǎn)公司推出了具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)每年繳納一定保費(fèi)，若身故則可獲得對(duì)應(yīng)的保額，若保障期沒(méi)有發(fā)生理賠，則保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。

其實(shí)，對(duì)于這樣的好事，很簡(jiǎn)單一個(gè)例子就能識(shí)出其中把戲：假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我問(wèn)你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元?jiǎng)t存入銀行，按照一年定期存款4.14%的預(yù)期年化收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。

很顯然，這并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力省錢的目標(biāo)。

三、巧用減額投保法

雖然投保終身壽險(xiǎn)不可取，但也不等于投保期限越短越好。

壽險(xiǎn)的保障期限應(yīng)當(dāng)與工作期限一致比較好。比如一個(gè)30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險(xiǎn)保障是比較合理的。要達(dá)成上述目標(biāo)，直接買一份30年期的定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是最簡(jiǎn)單的方法，但卻不是最好最省錢的。

所以，我們采取組合式的方法來(lái)進(jìn)行投保。舉例說(shuō)，一個(gè)30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬(wàn)元30年期的定期壽險(xiǎn)，那么其躉交的保費(fèi)將高達(dá)97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬(wàn)元的10年期定期壽險(xiǎn)+一份100萬(wàn)元的20年期定期壽險(xiǎn)+一份50萬(wàn)元的30年期定期壽險(xiǎn)，其需要的躉交保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元，僅為原來(lái)方案保費(fèi)開(kāi)支的88。70%，無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了一定的省錢。

四、精選投連險(xiǎn)

投連險(xiǎn)，在很多人眼中，是一種側(cè)重于投資同時(shí)保障功能很多的險(xiǎn)種。殊不知，投連險(xiǎn)誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時(shí)，能夠較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更低的保費(fèi)開(kāi)支。

當(dāng)年，基金公司以固定期限人壽保險(xiǎn)和固定投資組合的基金，從保險(xiǎn)公司手中搶占了大量的領(lǐng)地。為了向過(guò)去學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)公司推出了聯(lián)合保險(xiǎn)。在保障方面，共同保險(xiǎn)采用自然保險(xiǎn)費(fèi)。青年人的年保費(fèi)低于定期人壽保險(xiǎn)。在投資方面，與基金類似，也有許多投資賬戶可供使用，從而實(shí)現(xiàn)了比定期壽險(xiǎn)配套基金更好的性價(jià)比。