媒體日前披露了兩則私家車主出險(xiǎn)后涉及保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐龍?bào)道，在讀者中間引起了反響，筆者看后也覺得有一定代表性，投保者可以從中得到借鑒。

其一，一位自稱投保了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全險(xiǎn)的私家車主，將車停放在自家樓下時(shí)，樓上掉落的雜物把車頂視窗砸壞，他覺得既然投保了全險(xiǎn)，全險(xiǎn)的意思自然是全部損失保險(xiǎn)公司都得賠償。沒想到，他理直氣壯地到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻遇到了麻煩，保險(xiǎn)公司依據(jù)車損險(xiǎn)條款的規(guī)定，告訴他需提供當(dāng)?shù)毓膊块T開具的有關(guān)事故原因證明，并且被保險(xiǎn)人要承擔(dān)一定比例的免賠額。這位車主對(duì)這樣的解釋不服，隨即告訴了律師，律師認(rèn)真研究保險(xiǎn)條款后，告訴他此條款屬于列明式條款。當(dāng)出現(xiàn)上述事故造成車輛損失后，車主若想得到賠償，必須提供相應(yīng)證明材料，否則就不能賠償，保險(xiǎn)公司的做法依法合規(guī)，無(wú)可非議。最后，他聽從了律師的勸告，及時(shí)到派出所開具了證明，然后順利地辦理了賠償。

其二，另一位私家車主投保了車損險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)，外出辦事時(shí)將車存放在對(duì)方單位門前。當(dāng)他辦完事準(zhǔn)備發(fā)動(dòng)車時(shí)，忽然發(fā)現(xiàn)車門有被人撬過(guò)的痕跡，急忙打開車門一看，放在里面的手包已丟失了，再經(jīng)仔細(xì)觀察，才知車門的中控車鎖也損壞了。此刻他想起曾投保了全車盜搶險(xiǎn)，雖然車內(nèi)存放的物品不在賠償范圍之內(nèi)，可中控車鎖屬于車上的部件，理應(yīng)賠償。于是，他在向公安部門報(bào)警的同時(shí)，也向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出了索賠要求。待保險(xiǎn)公司問(wèn)明事情原委后，耐心向他講明，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，此次事故不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)，因而不能賠償。他當(dāng)即表示不接受保險(xiǎn)公司的處理意見，還將自己的委屈投訴到媒體和相關(guān)部門。當(dāng)相關(guān)一行人來(lái)到保險(xiǎn)公司問(wèn)及不賠償?shù)母鶕?jù)時(shí)，保險(xiǎn)工作人員亮出的依據(jù)卻讓大家啞然失笑，原來(lái)就在車主手中所持的全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)單背面已清楚地列明保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全車盜搶損失賠償，而不負(fù)責(zé)車輛某個(gè)部件被盜搶的損失。面對(duì)此情此景，車主深有感觸地說(shuō)：真是不識(shí)廬山真面目，只緣身在此山中呀！

客觀地講，上述事例在現(xiàn)實(shí)生活中委實(shí)不少。隨著汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展，擁有私家車的家庭越來(lái)越多，與之相輔相成的是，私家車投保也成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的新趨向。由于相當(dāng)一些私家車主對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，有的是上牌照需出示保險(xiǎn)單才投保，有的是剛學(xué)會(huì)開車擔(dān)心手潮出事故投保，有的則出于從眾心理隨大流跟風(fēng)投保。基于此，別看他們都是名正言順的被保險(xiǎn)人，可從實(shí)際情況看，不少人只是得到了一張有效保險(xiǎn)單而已，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、索賠程序、應(yīng)盡義務(wù)、自身權(quán)益等幾乎一無(wú)所知，有時(shí)還望文生義，以偏概全，把自己曲解的保險(xiǎn)含義當(dāng)作依據(jù)，索賠時(shí)自然會(huì)走彎路了。

譬如，車輛保險(xiǎn)中既有車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)，也有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自的責(zé)任范圍和除外責(zé)任，即便你投保了全部車險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也只能負(fù)責(zé)這些險(xiǎn)種涵蓋的責(zé)任范圍，不能承擔(dān)世間所發(fā)生的一切災(zāi)害事故造成車輛的損失。

再如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，負(fù)責(zé)車輛前后和兩側(cè)風(fēng)擋玻璃破碎的損失賠償，不承擔(dān)車頂天窗玻璃破碎的賠償責(zé)任。倘若你投保的車輛恰巧是天窗玻璃破碎，則不屬于該險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，而屬于車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范圍。當(dāng)然，這些內(nèi)容聽起來(lái)似乎既專業(yè)難懂又繁雜艱澀，實(shí)際上其重要之處只有幾點(diǎn)，搞懂弄清絕非難事。

這里尤其需要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真履行向投保人告知義務(wù)，或?qū)l款主要內(nèi)容講解清楚，或提示投保人要掌握條款章節(jié)，依法維護(hù)權(quán)益；二是作為投保人也是保險(xiǎn)合同的一方，同樣有應(yīng)該履行的義務(wù)和承擔(dān)的責(zé)任，而熟知保險(xiǎn)條款內(nèi)容就是其中之一，只有做到知其然又知其所以然，才能在發(fā)生事故后分清保險(xiǎn)責(zé)任，合理維護(hù)權(quán)益，減少人為羈絆，加速理賠進(jìn)程。