金先生，28歲，建筑施工單位工程師，健康狀況良好，稅后收入40000元/年，單位購買了醫(yī)保，此外還有買了投連結(jié)保險(xiǎn)，保費(fèi)3000元/年，意外險(xiǎn)保費(fèi)400元/年，日常生活支出約30000元/年。父親現(xiàn)年52歲，母親56歲，在農(nóng)村生活，沒有工作，都投保了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)150元/年，母親有養(yǎng)老金收入6000元/年，村上分紅20000元/年。

金融資產(chǎn)方面：現(xiàn)有現(xiàn)金及存款50000元，基金60000元(浮虧40%)，信用卡欠款1000元；房產(chǎn)方面：只有兩棟宅基地用房，一棟自用一棟出租，租金收入24000元/年，10年內(nèi)無購房計(jì)劃。

家庭理財(cái)目標(biāo)：

1、金先生今年結(jié)婚，如何規(guī)劃結(jié)婚準(zhǔn)備金；

2、婚后兩年內(nèi)生育，為子女準(zhǔn)備教育金。

漢和理財(cái)理財(cái)規(guī)劃中心理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

金生家庭總體財(cái)務(wù)狀況比較正常，有多渠道的收入來源(工資、房租、分紅、養(yǎng)老金)，現(xiàn)金流較為穩(wěn)定。有兩棟宅基地房，金融資產(chǎn)現(xiàn)值80000元，基本無負(fù)債。但存在以下兩個(gè)問題：1、投資產(chǎn)品單一，風(fēng)險(xiǎn)過于集中；2、父母缺乏必要的保險(xiǎn)保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

理財(cái)規(guī)劃建議

一、現(xiàn)金規(guī)劃

金先生有現(xiàn)金50000元，應(yīng)立即還掉信用卡貸款1000元以避免支付高額利息。預(yù)留3個(gè)月的日常生活支出準(zhǔn)備金10000元，其中一半可購買變現(xiàn)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的貨幣基金5000元，在保持流動(dòng)性的同時(shí)博取合理預(yù)期年化收益。

二、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

金先生的保障較為全面，單位購買了醫(yī)保，此外還有投連結(jié)保險(xiǎn)保費(fèi)3000元/年和保費(fèi)意外險(xiǎn)400元/年，但由于其是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱，所以應(yīng)加大傷殘和死亡方面的保障，考慮到他的家庭情況并不富裕，建議配置低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)型保險(xiǎn)約5000元/年。

此外，其父母的醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人的醫(yī)療保障需要，建議購買養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)，并附加重大疾病保險(xiǎn)合計(jì)10000元/年，可同時(shí)解決醫(yī)療和養(yǎng)老的問題。

三、結(jié)婚準(zhǔn)備金規(guī)劃

由于今年金先生馬上就要結(jié)婚，可從現(xiàn)金及存款中提取40000元用于結(jié)婚。

四、教育金的準(zhǔn)備

金先生計(jì)劃兩年內(nèi)生子，按照小孩18歲上大學(xué)計(jì)算，他有20年的時(shí)間來準(zhǔn)備教育金。建議進(jìn)行偏股型基金定投813元/月，按照年預(yù)期年化收益率7%計(jì)算，20年后本利和累計(jì)400000元，足夠應(yīng)付子女的大學(xué)教育費(fèi)用。

五、退休養(yǎng)老規(guī)劃

對(duì)金先生，假定60歲退休，建議全面參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并輔以預(yù)期年化收益較高的股票型基金定投500元/月，按8%的歷史預(yù)期年化收益率計(jì)算，32年后的退休時(shí)累計(jì)本利和800000元用于養(yǎng)老。

金先生父母，建議采用以房養(yǎng)老的方案。金生的父母實(shí)際上已經(jīng)進(jìn)入到退休生活，為保證每月穩(wěn)定的生活來源，建議將用于出租的一棟宅基地樓進(jìn)行裝修和改造(例如底層改造用于商鋪等)，提高每月的租金收入到5000元/月，2000元用于日常生活支出，余下3000元用于風(fēng)險(xiǎn)較小的債券型基金定投，按3%的歷史預(yù)期年化收益率計(jì)算，10年后將有本利和400000元，即使住宅拆遷，也已經(jīng)有足夠的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。