保險是愛與責任的體現(xiàn)。伴隨著保險觀念的趨于成熟，各種少兒險成為家長送給孩子的特殊禮物，如意外險、健康險、教育金保險等。保險專家提醒，為孩子提供完善的保險保障必不可少，但要避開投保誤區(qū)。

完善家庭保障是前提

為了表達對孩子的關(guān)愛，不少家長考慮為自己的寶寶購買一份保險，來搭建寶寶未來的健康和教育保障體系，而忽視了自身的保障。實際上買保險最基本的原則是，先保家庭經(jīng)濟收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟支柱喪失經(jīng)濟能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學習也將受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險之前，應首先考慮自身的保障是否齊全。保險專家提醒，投保人應該擁有一份充足的家庭保險計劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟后盾。

目前，市場上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時為夫妻做到充足保障。據(jù)了解，保險可同時為三口之家提供保障，可為夫妻提供重疾險和定期壽險，還可具有女性健康險保障，同時，也為孩子提供意外險、健康險以及高中和大學期間提供了教育金等。

教育金勿排少兒險首位

通常情況下，家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過對現(xiàn)實風險的關(guān)注，總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學甚至出國留學儲備學費。不過，專家提醒，勿將教育金排在少兒保險的首位。

對于少兒來說，由于免疫力低、身體發(fā)育還不健全、風險抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，投保順序應以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

教育金是10年或者20年需要花的錢。保險理財規(guī)劃師表示，首先應該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，并附加住院醫(yī)療險，以備因意外、疾病而支付治療費用，然后根據(jù)家庭經(jīng)濟條件適當為孩子零存整取儲備教育金。

不過，針對少兒不同年齡段的不同特點，投保應有所側(cè)重：對于0至4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險理賠率也較高，應首先考慮疾病方面的保障；對于5至14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應優(yōu)先考慮意外險；對于15至18歲未成年來說，讀高中、大學甚至出國留學所需的大筆教育金需求迫切，因此應在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

保費豁免不可忽視

保險理財師指出，在購買少兒險時，記得選擇附加保費豁免功能。保費豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費，但保險合同仍然有效。最常見的是重大疾病保費豁免或身故或全殘保費豁免。保費豁免附加功能與少兒險的組合搭配最為常見。

作為主要繳費力量，家長都應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險保障仍然可以繼續(xù)有效。保費豁免功能可以說是為兒童險上的安全鎖。

需要注意的是，上述保費豁免附加險并不是無條件豁免保費，多數(shù)是因投保人（如父母）因意外或疾病導致身故或全殘才能豁免保費，同時享受保險保費豁免防止功能。

保費豁免不可或缺，但如果家庭風險來臨，單薄的保費豁免功能是遠遠不足以為孩子構(gòu)建一個妥善家庭保障的。因此，保險專家建議，制訂完善的家庭保險計劃是必不可少的，這才是孩子成長過程中的經(jīng)濟后盾。