結(jié)婚80年后，許多人計(jì)劃結(jié)束單身生活，買房子結(jié)婚。最近，有關(guān)銀行將按揭貸款首付上限提高至50%的謠言已經(jīng)廣泛流傳。在這樣的形勢(shì)下，80后白領(lǐng)如何才能有效地管理自己的財(cái)務(wù)，從而更快地實(shí)現(xiàn)買房的目標(biāo)？何先生81年出生，今年26歲，從事廣告?zhèn)鞑バ袠I(yè)設(shè)計(jì)工作已有四年了。目前，他的稅后月薪為8500元，每月補(bǔ)助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元?，F(xiàn)有存款共150000元，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。

在今年的股市繁榮時(shí)期，他做了一些投資，我們一起來看看它的投資情況，他投資30000元購買股票?，F(xiàn)值估計(jì)為50000元左右，資產(chǎn)凈值20萬元。何先生單身，沒有家庭負(fù)擔(dān)。他的父母沒有退休，暫時(shí)不需要贍養(yǎng)。何先生打算在不久的將來在10萬內(nèi)買輛車，以提高旅行質(zhì)量，并準(zhǔn)備根據(jù)實(shí)際負(fù)擔(dān)能力在三年內(nèi)買房。

與財(cái)務(wù)目標(biāo)相關(guān)的投資組合的風(fēng)險(xiǎn)容忍度與實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的時(shí)限有關(guān)。完成期越長，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，完成期越短，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。何先生年輕，工作穩(wěn)定，期望有良好的未來收入，客觀上講，他具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開支1800元，通訊費(fèi)200元，支出合計(jì)3200。鑒于每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。

結(jié)合何先生現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，建議：汽車為消費(fèi)品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此創(chuàng)業(yè)初期可選擇價(jià)位較低的汽車;現(xiàn)資產(chǎn)配置中暫無固定資產(chǎn)，可以考慮購房投資;累積的200000元資金可以做更激進(jìn)一點(diǎn)的投資。

理財(cái)規(guī)劃

一、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牡谝徊?。何先生除了每月交納公司的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無其他的商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資?？梢赃m當(dāng)增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)。建議每年交納500元左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為50萬的意外險(xiǎn)，以及交納4000左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為20萬的重大疾病險(xiǎn)。

二、應(yīng)急備用金規(guī)劃

應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3-6個(gè)月日常支出，現(xiàn)在工作競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，建議預(yù)留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

三、購車規(guī)劃

依據(jù)何先生現(xiàn)有資金情況及投資的預(yù)期年化收益，目前的凈資產(chǎn)已達(dá)到20萬，已有能力全款購車，建議通過分期付款的方式來實(shí)現(xiàn)，可減輕資金壓力并增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，10萬的車可選擇貸款5年，首付車款的20%為36000元，月供(含汽車保險(xiǎn))1530元。

四、購房規(guī)劃

銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但國際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會(huì)產(chǎn)生較大的壓力。

我們假設(shè)何先生的收入年均增長率為15%，投資預(yù)期年化收益率是15%，三年后的購房價(jià)格上漲至12000元/平方米。那么，依據(jù)何先生現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預(yù)三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考慮房屋面積為60平米，均價(jià)1.2萬，總價(jià)72萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬，此后三十年每月還款3880元。

因?yàn)楹蜗壬念A(yù)期購買時(shí)間是三年后，因此，剩余的144000元可用于投資后20萬元的現(xiàn)有資產(chǎn)，20000元現(xiàn)金儲(chǔ)備和36000元汽車首付。依據(jù)何先生的高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設(shè)年均回報(bào)率為15%，3年后投資預(yù)期年化收益為219006元，交首付144000萬后，剩余75006可用來裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投，為結(jié)婚及將來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。