50歲的張先生在被解雇后開始了自己的事業(yè)。他與妻子從事水果批發(fā)業(yè)務(wù)已有多年。他家的年收入約為10萬元?，F(xiàn)在，他家的流動資金大約是450000元，家庭開支大約是每月1000元。由于原單位下崗時間較早，醫(yī)療保險不足，張先生和張?zhí)幌硎艹鞘泻献麽t(yī)療，沒有其他商業(yè)保險。由于業(yè)務(wù)關(guān)系，張先生經(jīng)常需要用車買東西，他每年要買220元左右的意外險費。

45歲的張女士10年前買了一份重病保險，每年大約花2500元買保險。夫妻雙方都有基本養(yǎng)老保險。兒子已經(jīng)工作了。張先生希望為他兒子準(zhǔn)備30萬按揭首付。他希望得到一些關(guān)于保險融資的建議。

隨著中國經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，下崗國有企業(yè)數(shù)量的增加已成為一個重大的社會問題。為了解決再就業(yè)問題，政府鼓勵一些下崗工人從事自營職業(yè)。對于這部分中老年個體經(jīng)營者來說雖然子女已經(jīng)成家，各項費用支出逐漸減少，但是由于下崗的原因，家庭收入與社會保障相應(yīng)減少，使家庭的理財需求發(fā)生了根本性的變化。這類家庭的理財需求成為社會倍加關(guān)注的熱點。

理財目標(biāo)

1.養(yǎng)老生活無憂，希望能度過一個舒適的晚年。

2.規(guī)避意外與醫(yī)療風(fēng)險，希望理財師給些保險規(guī)劃方面的建議。

3.出于對孩子的關(guān)愛，希望能為兒子支付30萬元房款首付。

家庭財務(wù)分析

張先生夫婦均已年過半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩(wěn)定，長年節(jié)儉的習(xí)慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節(jié)余下來。投資理財方式比較簡單，家庭資產(chǎn)中大部分現(xiàn)金為流動資金。

張先生從事的工作有一定的意外風(fēng)險，原有的保障金額較少，需要適當(dāng)增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當(dāng)延長工作年限，張先生計劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

理財建議

1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費情況，每月存款額5000元左右比較合適。

2.流動資金的空閑期，可以考慮購買銀行的一些風(fēng)險較低、流動性較好的理財產(chǎn)品。出于資金流動性的考慮，在購買時應(yīng)該選擇能夠以日結(jié)算利息，領(lǐng)取靈活且無手續(xù)費用的產(chǎn)品。

3.保障方面，目前夫妻倆只有城鎮(zhèn)合作醫(yī)療和非常少的商業(yè)保險，家庭的主要收入來源于張先生，他承擔(dān)著主要的家庭責(zé)任，因此張先生的保障額度應(yīng)該最高。建議增加意外險的保額，并加保重大疾病險。張?zhí)蛇m當(dāng)增加意外傷害與住院醫(yī)療保障。

4.張先生目前雖然收入穩(wěn)定身體健康，但是不可能一直工作下去，應(yīng)該提前考慮退休生活問題。由于目前所有的養(yǎng)老金替代率非常低，無法滿足將來的退休生活。建議購買商業(yè)保險的分紅險用于建立養(yǎng)老金專用賬戶。

5.未來的通貨膨脹風(fēng)險不容忽視。對于張先生夫婦來說，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業(yè)知識和抗風(fēng)險能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來獲取資本市場高速增長的收益，例如保險公司的投資連結(jié)險。

6.張先生是個體經(jīng)營者，存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個體經(jīng)營者有債務(wù)需要償還時，可以將家庭的所有財產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等。而唯獨人壽保險是例外。也就是說人壽保險受法律的保護，可以不用抵債。

保險規(guī)劃方案：

張先生繳費期限設(shè)定為10年，保障時間從現(xiàn)在開始至65歲退休。根據(jù)張先生的保障需求，本規(guī)劃的重點在于張先生的意外傷害保障、養(yǎng)老與重大疾病保障保障。妻子因為已有重大疾病保障，以意外傷害與住院醫(yī)療保障為主。

張先生首年保費合計36813元，繳費10年。在保障期限內(nèi)享有至少15萬元的人壽保障、30萬元的意外傷害保障與10萬元的重大疾病保障。

張先生66歲至80歲領(lǐng)取保險金用于補充養(yǎng)老，共15年，考慮到通貨膨脹的因素，保險金每年遞增3%。如果張先生經(jīng)營狀況良好，建議每年追加安盈豐瑞投資連結(jié)險保費15000元，按中等紅利及投資回報水平測算，整個保障計劃中張先生共可領(lǐng)取約100萬元，作為夫婦二人安享晚年生活的堅實保障。

不同職業(yè)的人們需要根據(jù)自己的實際情況和需要選擇保險，不要盲目地投保。