日前，保監(jiān)會發(fā)布了《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，這是國內(nèi)第一部商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法，將于明年1月1日起施行。

個(gè)人繳費(fèi)部分完全歸屬個(gè)人

單位給員工辦了團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，但有個(gè)前提是必須服務(wù)滿8年。我只工作了3年就辭職了，這筆保險(xiǎn)金還能拿到多少？對于這類問題，《辦法》給出了答案。《辦法》規(guī)定，團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在合同中應(yīng)當(dāng)明確被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險(xiǎn)人在離職時(shí)，有權(quán)通過投保人申請?zhí)崛≡摫槐ｋU(xiǎn)人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；設(shè)置公共賬戶的，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益不得計(jì)入公共賬戶。

業(yè)內(nèi)人士介紹說，換句話來講，如果是個(gè)人與單位各交一部分辦理了團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人繳納的部分應(yīng)該完全屬于個(gè)人，辭職時(shí)可以申請?zhí)崛?。該人士還介紹說，國際上流行的操作方式一般是企業(yè)為員工繳費(fèi)的部分，設(shè)定一個(gè)與服務(wù)年限掛鉤的比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費(fèi)的10%權(quán)益歸屬個(gè)人，服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費(fèi)的100%權(quán)益歸屬個(gè)人。

退休前5年不能推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資

《辦法》還規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合。如果個(gè)人自愿并堅(jiān)持選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險(xiǎn)，由投保人或受益人簽字確認(rèn)。

業(yè)內(nèi)人士分析說，這主要是擔(dān)心出現(xiàn)這種情況個(gè)人快退休了，很快就要依賴養(yǎng)老金生活了，這時(shí)一個(gè)激進(jìn)的投資造成虧損，退休后可以拿到的錢一下子打了折扣。

多選分期給付真正用來養(yǎng)老

《辦法》同時(shí)規(guī)定了個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時(shí)，被保險(xiǎn)人可以選擇由保險(xiǎn)公司分期給付生存保險(xiǎn)金，保監(jiān)會鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。這主要是為了保證養(yǎng)老金真正用來養(yǎng)老。保險(xiǎn)公司此前也經(jīng)常受到企業(yè)客戶的抱怨，說養(yǎng)老金一次性發(fā)放給退休員工之后，有的退休員工很快就花完了這一大筆錢，然后又來企業(yè)索要退休補(bǔ)貼。