高女士今年36歲，5年前與前夫離婚后，帶著8歲大的兒子與父母同住。高女士自營(yíng)一家小超市，每月能有8000元左右的收入。高女士目前自有一套面積100平方米的住房，無貸款，家庭月支出約4000元。高女士現(xiàn)有30萬元的活期存款用于生意周轉(zhuǎn)資金和備貨金，并無其他存款。請(qǐng)問專家應(yīng)如何給孩子積攢教育金，為自己規(guī)劃養(yǎng)老，家庭如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄？

【號(hào)脈問診】

高女士的家庭有50%的結(jié)余，從北京家庭普遍生活水平來看支出額過高，目前孩子上小學(xué)，隨著日后上初中、高中、大學(xué)對(duì)資金需求會(huì)成倍增長(zhǎng)，為了未來的理財(cái)目標(biāo)必須開源節(jié)流積攢資金，減少不必要的開支。高女士未充分利用財(cái)務(wù)杠桿，使得手頭資金失去了機(jī)動(dòng)性，不能充分發(fā)揮出現(xiàn)有資產(chǎn)的投資潛能。缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。

【對(duì)癥下藥】

消費(fèi)支出計(jì)劃：首先建議利用高女士的實(shí)體店或房屋向銀行進(jìn)行個(gè)人抵押貸款，貸30萬元用于生意周轉(zhuǎn)。期限盡量設(shè)定在3年期的短期貸款，預(yù)期年化利率在5.4%左右，由于這筆資金用途在于生意現(xiàn)金流的周轉(zhuǎn)，所以建議以年還款為宜，這樣可以給資金回流周期一個(gè)有效的緩沖。為了防止還款期后導(dǎo)致資金不足，從儲(chǔ)蓄中提取10萬元投資貨幣市場(chǎng)基金。

其次要將每月支出控制在3000元，以目前收入每年的結(jié)余是6萬元。

子女教育規(guī)劃：可以從剩余資金中拿出15萬作為啟動(dòng)資金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金組合投資，每月從結(jié)余中提取1000元進(jìn)行定投，歷史預(yù)期年化收益率在8%，則10年后這筆資金將在49萬元左右，基本可以滿足孩子的教育支出。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：高女士的退休年齡假定在56歲，有20年進(jìn)行資金籌備，拿出最后剩余的5萬作為啟動(dòng)資金同樣進(jìn)行平衡型基金組合投資，每月從結(jié)余中提取1000元進(jìn)行定投，同樣是8%歷史預(yù)期年化收益率的情況下最后將會(huì)是78萬元左右，這筆資金會(huì)對(duì)高女士的養(yǎng)老生活起到有效的保障。

風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：以上的規(guī)劃方案可以按照高女士收入的增長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)配，在孩子讀完大學(xué)之后剩余資金可以轉(zhuǎn)投到高女士賬戶填補(bǔ)和調(diào)整基金份額，條件允許的話盡量再增加一份重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，以全面保險(xiǎn)來保證家庭時(shí)刻保持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。