楊某剛剛過了他的30歲生日。在過去的一年里，楊某可以說是一對幸福的夫妻：他娶了他的女朋友，并在公司升職。俗話說，楊某也是結(jié)婚創(chuàng)業(yè)的第一步。楊某在這家IT軟件公司工作了三年，他的妻子在一家廣告公司工作，他們倆都有很好的收入和福利。

盡管如此，楊某還是很欣賞那些在公務(wù)員或大型國有企業(yè)工作的同學(xué)。雖然他們每月的工資都比較高，但是他們承受著巨大的壓力。歸根結(jié)底，他總覺得他們不穩(wěn)定。最重要的是，公務(wù)員和國有企業(yè)都享有良好的福利。最明顯的是養(yǎng)老金。大多數(shù)公司只有國家政策安排的基本社會保障。目前，我國社會保障差距過大，難以承受每年的通貨膨脹程度。我們退休時，估計養(yǎng)老金足以維持基本生活。公務(wù)員與國有企業(yè)職工不同。許多國有企業(yè)都有企業(yè)年金。所以現(xiàn)在想想，幾年前你真的應(yīng)該考公務(wù)員或者進入國有企業(yè)。他是這樣解釋的。

固定投資方式更適合80后這一代人。楊某的觀點代表了許多公司員工的觀點。但事實上，他們不需要羨慕別人。他們也可以自己得到足夠的食物和衣服。一百萬年的養(yǎng)老計劃并不難。他們需要的是一些自律和毅力。

就楊某家庭的財務(wù)情況來看，夫妻二人都有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在未來，兩個人的收入也都呈穩(wěn)定上升的趨勢，應(yīng)該現(xiàn)在就開始著手規(guī)劃未來的養(yǎng)老計劃。但是，這個新組建的家庭處在初建期，對外應(yīng)酬活動、娛樂消費較多，楊某和妻子又都希望能夠在1-2年內(nèi)有孩子，孩子的撫育費用支出也將是家庭未來的一個主要項目。所以，理財專家建議：楊某可以通過投連險定投的方式來貯備養(yǎng)老金。

以目前市場上的主流投連險產(chǎn)品為例，楊某每月投資1500元，連續(xù)交20年。那么，到了60歲退休的時候，假設(shè)以中等收益水平計算，將有93.6萬元的資金用于養(yǎng)老。這也意味著，楊某在60歲退休以后可以按照合同約定，每月從賬戶中部分支取5415元作為養(yǎng)老金，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，當(dāng)然如果有急需也可以一次性領(lǐng)取。假如再加上自己的社保養(yǎng)老金，退休后的生活顯然要寬裕輕松很多。

以楊某現(xiàn)在的經(jīng)濟情況，每月1500元的投資對家庭消費幾乎不造成影響，而長期持續(xù)投資可以讓小投資發(fā)揮大作用，時間和好的投資方式是理財?shù)狞c金石。而且，期繳購買投連險的方式可以有效的降低因為投資市場波動帶來的投資風(fēng)險，可以使長期投資變得更穩(wěn)健。

基本保障必不可少

投連險是一種長期投資的保險產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶自行承擔(dān)。其優(yōu)勢為：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。堅持長線投資，有可能獲得較高收益，適合比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，秉承長期投資理念的投資人。很多人每個月做月光族，主要是沒有很好的投資理財習(xí)慣，花錢沒有規(guī)劃，缺乏自律，選擇投連險的期繳、定投，可以幫助客戶養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。

此外，家庭財務(wù)管理還應(yīng)考慮基本保險的覆蓋范圍。保險專家建議楊雷和妻子也可以購買意外傷害和重大疾病的額外保險。因為年輕人外出旅游的機會較高，而且暴露在事故風(fēng)險中的機會也較大，所以意外傷害保險應(yīng)該是長期的保證。而重大疾病保險是針對發(fā)生重大疾病而進行的賠付，現(xiàn)如今生活壓力、精神壓力的加大，環(huán)境的日益惡化，均導(dǎo)致疾病年輕化，盡早補充重大疾病險是很有必要的。