家庭資產(chǎn)就像漏斗里的水，而風(fēng)險(xiǎn)就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。借助投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是每位市民在日常生活的家庭理財(cái)中至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，但是很多人往往可能會(huì)忽視保險(xiǎn)這一有利保障，利用保險(xiǎn)封堵風(fēng)險(xiǎn)敞口是家庭理財(cái)?shù)囊淮笄疤帷?/p>

時(shí)下很多市民都感嘆：現(xiàn)在的錢是越來越不值錢了，一百元錢破開了一會(huì)兒的功夫就沒了，唉面臨較大的通脹壓力，眾多投資者都在關(guān)心，如何才能使資產(chǎn)不再大幅縮水？但資產(chǎn)一旦進(jìn)入投資領(lǐng)域就意味著風(fēng)險(xiǎn)將不斷加大，該怎樣才能保證生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)呢？也許今年壽險(xiǎn)大軍中出現(xiàn)的這個(gè)新成員變臉的投連險(xiǎn)可以使您安枕無憂。

在國(guó)外叱咤風(fēng)云的變額年金險(xiǎn)，今年在我國(guó)終于與大家見面了。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，變額年金保險(xiǎn)具有較大發(fā)展?jié)摿Γ磥砜赡軙?huì)成為整個(gè)行業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)，并引發(fā)行業(yè)洗牌，目前分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的現(xiàn)狀也將逐漸生變。對(duì)未來我們也只是一個(gè)猜測(cè)而已，具體的情況將如何演變誰也不曉，但是有一點(diǎn)可以肯定的是變額年金險(xiǎn)的出現(xiàn)必將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來較大的震撼。

所謂的變額年金險(xiǎn)其實(shí)并不是什么新鮮玩意，它最早出現(xiàn)于20世紀(jì)50年代。由于具有良好的抗通脹性，它在歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家十分流行，是投資型保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品。從概念上講，變額年金險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能，保單利益與連接的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，變額年金保險(xiǎn)可簡(jiǎn)單理解為投連險(xiǎn)+最低保證+年金化支付。

投資此類保險(xiǎn)產(chǎn)品將受投保額度限制，因此變額年金險(xiǎn)適于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、心理承受能力較低，但卻期望一定投資預(yù)期年化收益的保險(xiǎn)消費(fèi)者，需要具備一定的保險(xiǎn)、投資知識(shí)。此外，這類產(chǎn)品同樣屬于長(zhǎng)線投資，變現(xiàn)能力較差。

業(yè)內(nèi)人士將變額年金險(xiǎn)比喻為有保底的投連險(xiǎn)。但相比投連險(xiǎn)而言，變額年金險(xiǎn)滿期100%本金安全保證的特點(diǎn)則似乎更勝一籌，因此，它比投連險(xiǎn)偏穩(wěn)健一些。

變額年金險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)在細(xì)節(jié)上還有諸多差異。

A：從設(shè)立賬戶來看，分紅險(xiǎn)沒有投資賬戶，萬能險(xiǎn)僅設(shè)一個(gè)投資賬戶，而變額年金險(xiǎn)與投連險(xiǎn)一樣，均設(shè)有一個(gè)或多個(gè)投資賬戶，且投資資金可以在不同賬戶間進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換。

b：從預(yù)期年化收益來看，分紅險(xiǎn)通常有生存返還金，但分紅部分并不固定，它是依據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定；萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率由保險(xiǎn)公司制定，受銀行預(yù)期年化利率影響較為明顯；投連險(xiǎn)并不設(shè)定保底預(yù)期年化收益，投資預(yù)期年化收益的盈虧完全由保險(xiǎn)消費(fèi)者自己承擔(dān)。而變額年金險(xiǎn)來自于賬戶資金在股票、基金、債券等市場(chǎng)的投資獲利，它的全部投資預(yù)期年化收益歸保險(xiǎn)消費(fèi)者所有，不過領(lǐng)取方式是年金化定額領(lǐng)取。