生活水平提高了，買(mǎi)保險(xiǎn)的人也多了。但是市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品太多了，怎么選擇?如何配置?拿消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多人都舉棋不定，到底它們哪種好?又該如何選擇?今天我們就來(lái)專(zhuān)門(mén)聊一聊。

一、消費(fèi)型和返還型

消費(fèi)型和返還型屬于投保的兩種形式。消費(fèi)型的產(chǎn)品是你交的錢(qián)不會(huì)返給你，但是觸發(fā)了保險(xiǎn)合同上的賠付條件是直接賠付，類(lèi)似車(chē)險(xiǎn)，出問(wèn)題賠付，不出問(wèn)題錢(qián)花了就是花了。返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時(shí)收獲保費(fèi)的返還或合同列明的保險(xiǎn)金額。

返還型產(chǎn)品則是獲得保障的同時(shí)可以獲得保費(fèi)換換或者合同列明的保險(xiǎn)金額。就是咱們常聽(tīng)到的有問(wèn)題賠付，沒(méi)問(wèn)題返還本金，你的錢(qián)還是你的錢(qián)，到期會(huì)返給你。

消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)低很心動(dòng)，可沒(méi)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，想到以后花出去的錢(qián)回不來(lái)了，還是有點(diǎn)心痛。返還型產(chǎn)品雖然可以專(zhuān)款專(zhuān)用，有病治病沒(méi)病返錢(qián)，看上去不賠本，可是對(duì)比消費(fèi)型性?xún)r(jià)比又太低。那要如何根據(jù)自己的需求來(lái)配置合適自己的保險(xiǎn)類(lèi)型呢?

二、產(chǎn)品剖析

消費(fèi)型保險(xiǎn)案例：假設(shè)每年需要交納3000元的保費(fèi)，有30萬(wàn)元的保障，保障期限是30年，繳費(fèi)20年的重疾險(xiǎn)和意外身故保障，合同到期就會(huì)終止。如果沒(méi)有在保障期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，比如意外或者重疾，保費(fèi)不予退還。合計(jì)保費(fèi)等于3000元*20年=6萬(wàn)。

返還型保險(xiǎn)案例：每年繳納7000元保費(fèi)，30萬(wàn)保障?同樣繳費(fèi)20年，保終身重疾和意外身故保障。如果沒(méi)有疾病和意外發(fā)生，退還保額/保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值。(退還的金額根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定退還)?合計(jì)繳費(fèi)：7000*20=14萬(wàn)。

通過(guò)兩種類(lèi)型的保險(xiǎn)比較，我們可以看出，消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)每年相差4000元，20年則相差8萬(wàn)元。而這8萬(wàn)元如果拿去投資的話(huà)，大家算算可以拿到多少錢(qián)呢?這樣看起來(lái)，消費(fèi)型的保險(xiǎn)顯然要?jiǎng)澦阋恍?。但是，千萬(wàn)別忽略掉上面的一些假設(shè)條件。那就是消費(fèi)型的保險(xiǎn)很多產(chǎn)品的保障期限只有一年，第二年產(chǎn)品類(lèi)型和條款可能會(huì)發(fā)生變化。

三、三招幫你解決

1、追求收益

買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)還是返還型保險(xiǎn)，首先，大家應(yīng)該明確一個(gè)點(diǎn)，那就是為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)凹陷的目的一定要明確，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，并非理財(cái)，應(yīng)該將保險(xiǎn)和理財(cái)區(qū)分開(kāi)來(lái)。如果追求的是收益，大可以去選擇銀行的理財(cái)或者基金、信托等，根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)合理配置。

2、追求保障和性?xún)r(jià)比

如果你追求的是保障和性?xún)r(jià)比，希望通過(guò)有限的保費(fèi)獲得比較完善的保障，那么可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，這樣既不會(huì)有多余的附加費(fèi)用，也可以將多余的錢(qián)用于投保其他的保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)通常是短期險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)也要做好隨時(shí)會(huì)變更產(chǎn)品的準(zhǔn)備。

3、追求專(zhuān)款專(zhuān)用、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

如果對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)防準(zhǔn)備，并且希望之后可以獲得一定的收益，那么可以選擇返還型的保險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型和返還型并沒(méi)有明確的優(yōu)劣之分，如何選擇根據(jù)自己喜歡的保障偏好選擇即可。對(duì)于一些年紀(jì)比較輕的，事業(yè)才剛剛起步的，希望通過(guò)比較低的保費(fèi)獲得高保障的人可以選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。另外，如果自身的投資能力比較強(qiáng)，不需要通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)?，只需要投保消費(fèi)型保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障功能即可。

對(duì)于一些希望獲得保障的同時(shí)，還可以用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的，或者是經(jīng)濟(jì)條件好，對(duì)于保費(fèi)沒(méi)有太多要求的可以選擇投保返還型保險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)各有各的特點(diǎn)，沒(méi)有好壞之分。消費(fèi)型保險(xiǎn)同樣的保額保費(fèi)更加便宜，返還型的保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)更貴。大家可以根據(jù)自己的實(shí)際需求，再根據(jù)自己的購(gòu)買(mǎi)偏好和家庭預(yù)算來(lái)做出合理的判斷。對(duì)于預(yù)算不足的，建議選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)，對(duì)于預(yù)算充足的則可以選擇返還型的保險(xiǎn)。