買保險需謹(jǐn)慎，并不是所有保險都適合你，而且并不是所有保險你都可以買。我們?nèi)绾我暂^小的錢獲得最大的保障是一個大問題。如果不清楚為什么買保險，買的保險很可能并不是真實的需求。

所以買保險實質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險管理：以很小的損失(保費(fèi))，換取對不確定的、巨額損失的保障。其實很多人在買保險時，會把注意力放在不出險能不能返錢、錢是不是打水漂等問題上，殊不知，這完全是本末倒置。我們必須認(rèn)識到：買保險就是買風(fēng)險保障。保險本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險的工具，買保險就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，來真正實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

買保險保額要充足，過高或過低都不好。過低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，比如，得了重大疾病，卻只賠了10萬保額，分分鐘燒光，根本解決不了問題;過高則保費(fèi)支出大，會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國社會的現(xiàn)狀是，保額普遍不足。

據(jù)統(tǒng)計，僅保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費(fèi)用基本就需要20萬打底(如下)，還不算收入損失、照看護(hù)理、營養(yǎng)費(fèi)用等等，30萬保額只能算基礎(chǔ)，50萬都不算寬裕。在通貨膨脹、物價飛漲的現(xiàn)在，買一輛車都要十幾萬，如果保額只有10萬，買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，肯定實現(xiàn)不了的。

那么保額如何確定?保額的確定可以運(yùn)用“損失補(bǔ)償原則”，把可能造成的損失計算出來，即可知保額。具體做決定時，建議參考如下：重疾險保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+(3-5年)收入損失。簡單來說，保額正常要做到50萬，至少不低于30萬。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入水平較高，在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失，以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。

定期壽險可以說是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭“頂梁柱”專用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)(包括負(fù)債、未來5-10年日常生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用)，或者定為個人年收入的5-10倍，就算人不在了，通過理賠款，還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)很多年。意外險是對壽險的補(bǔ)充，經(jīng)常出差的人尤為需要，一般保額在30萬-200萬之間，可以根據(jù)個人的工作、生活狀況配置。

醫(yī)療險如果有社保，就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險是報銷型的，只需要適度補(bǔ)充就好。

如果預(yù)算少，如何買足保額?那就要有一些取舍了。預(yù)算有限，就不要糾結(jié)“返不返錢”、“要不要保終身”、“保的全不全”等問題了。家庭投保順序：先大人后小孩。有限的保費(fèi)預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額，切忌為了給孩子買到最好的保障，占用太多預(yù)算。

保障期限：首選定期保障。可以在保證保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險為例，首選純重疾、定期的消費(fèi)型重疾險;定期壽險可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

繳費(fèi)年限：選擇較長的繳費(fèi)年限。目前很多重疾險支持30年交，每年交費(fèi)較少，可以大大降低保費(fèi)壓力。

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