居安思危，一句古話(huà)，但是卻很有道理，這個(gè)道理正以保險(xiǎn)這個(gè)載體，投射到如今的現(xiàn)實(shí)生活中。很多人在出門(mén)之前都會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也會(huì)給自己的親人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò)投保、加保，來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品千萬(wàn)種，如何搭配才能更合理的照顧到全家老小呢?購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)因年齡而異、因職業(yè)而異、因人而異。對(duì)于一個(gè)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，您應(yīng)著重考慮配置的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。當(dāng)然，配置保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期規(guī)劃，切莫一口吃成個(gè)胖子。

所以先來(lái)看一下，保險(xiǎn)類(lèi)型到底選擇消費(fèi)型還是返還型?市面上險(xiǎn)種種類(lèi)繁多，同一種險(xiǎn)種也有產(chǎn)品類(lèi)型的區(qū)分，以大家最常購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)為例。

重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型：消費(fèi)型更突出保障功能，保障期間出險(xiǎn)賠付，保障到期不返還所交保費(fèi);返還型也稱(chēng)為儲(chǔ)蓄型。保障期間出險(xiǎn)賠付，保障到期返還滿(mǎn)期金。

舉個(gè)最實(shí)際的例子吧：繳費(fèi)10年;每年繳費(fèi)1萬(wàn)元;不幸罹患重疾賠30萬(wàn)元;活到指定時(shí)間沒(méi)死亡返還12萬(wàn)元(總保費(fèi)的120%)。如果跟上面的條款類(lèi)似，那么你看到的基本就是返還型保險(xiǎn)。

乍看之下返還型簡(jiǎn)直是“買(mǎi)到就是賺到”的良心產(chǎn)品呢~難道精算師嘔心瀝血做出的產(chǎn)品還不如你的掐指一算?稍微細(xì)心一點(diǎn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在其他條件相同的情況下，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)要比消費(fèi)型保險(xiǎn)貴，而且還貴了不少!拿支付寶的重疾險(xiǎn)舉例，滿(mǎn)期不返還的情況下3300一年，滿(mǎn)期返120%保費(fèi)的情況下5150一年。

假如我今年30歲，70歲的時(shí)候滿(mǎn)期，40年的時(shí)間只多了2個(gè)點(diǎn)的收益~每年多了2000塊錢(qián)，30年就是6萬(wàn)塊。這六萬(wàn)塊我們放余額寶里，40年也比這個(gè)返還的金額高吧~從央行公開(kāi)信息中得知，2018年的平均通貨膨脹率為5.4%。錢(qián)放在銀行存定期都跑不贏(yíng)，更何況買(mǎi)返還型保險(xiǎn)了。說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，買(mǎi)返還型產(chǎn)品相當(dāng)于保險(xiǎn)公司低息向你借錢(qián)拿去放高利貸了。

相比于消費(fèi)型，返還型保險(xiǎn)保費(fèi)更高且保額低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也略差。買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是為了保障，而不是理財(cái)。但凡事無(wú)絕對(duì)，存在即合理!返還型保險(xiǎn)也并非一無(wú)是處，針對(duì)以下兩種人群就能體現(xiàn)其價(jià)值：1、存不住錢(qián)的人，把每年固定要扣的保費(fèi)當(dāng)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄;2、不會(huì)理財(cái)?shù)娜?，讓保險(xiǎn)公司拿你的錢(qián)幫你打理然后分一小部分收益給你。

綜上，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障消費(fèi)型，前期低投入，出險(xiǎn)高保障。返還型是前期高投入，后期有收益。