從養(yǎng)老儲蓄方式調(diào)查結(jié)果來看，我國家庭的財產(chǎn)配置過于保守和單一，沒有有效利用資金;此外，多數(shù)老百姓依舊只依賴基本養(yǎng)老保險來養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險投入較低。如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險來儲備養(yǎng)老金?
總的來說，消費者可以從40歲前開始，將每月解決基本生活后可支配現(xiàn)金的20%作為養(yǎng)老定投。那么具體怎么操作?應(yīng)該買哪種商業(yè)養(yǎng)老保險呢?
1.繳費方式：商業(yè)養(yǎng)老保險一般有躉交和期繳兩種繳費方式，躉交指的是一次性繳費，期繳是分期繳費。這兩種繳費方式各有利弊，躉交所交保費要低于期繳綜合，更加省事;期繳可以減輕投保人的繳費壓力，并由強制儲蓄的功能。相對來說，消費可以者選擇期繳。
2.領(lǐng)取方式：商業(yè)養(yǎng)老保險共有定額、定時或者一次性躉領(lǐng)三種方式，其中定時領(lǐng)取最為普遍，消費者可酌情選擇。
3.購買注意事項：購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，要注意一下幾點：
1)不要過早大量領(lǐng)取保險金，不然將會導致需要時賬戶積累不足的情況;
2)拉長養(yǎng)老金給付年限，這樣覆蓋時間更久、復利優(yōu)勢更明顯;
3)合理安排繳費，太短會造成資金壓力大，太長又會造成總保費支出增加;
4)重視保費豁免，購買有保費豁免的產(chǎn)品，那么在發(fā)生意外情況后，也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。
適當儲備養(yǎng)老金是非常重要的，儲蓄的方式也有很多，大家可以根據(jù)自身情況選擇。
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