繳納養(yǎng)老保險是我們常說的五險一金里五險的一種，繳納后，我們在退休后就可以拿到退休金了，可以頤養(yǎng)天年，而不必為了生計擔憂。那么個人養(yǎng)老保險怎么交合適呢?

1、一般情況下，養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)越高，退休后可以領取的養(yǎng)老金就越多，但是絕不能簡單認為，繳費基數(shù)高多少倍退休后可以領取的養(yǎng)老金就高多少倍。

養(yǎng)老保險多繳并不等于就多得。

有人說繳費基數(shù)越高越劃算，這種說法不能否認。政策規(guī)定，養(yǎng)老保險最高繳費基數(shù)為上年度社會平均工資的三倍，最低則是上年度社平工資的60%，最高為最低的5倍，但絕不能簡單的認為，在繳費年限相同的情況下，按最高繳費基數(shù)繳費領取的養(yǎng)老金會是按最低繳費基數(shù)繳費的5倍。因為目前養(yǎng)老金占比最高的基礎養(yǎng)老保險的計算方法為：基礎養(yǎng)老金=退休時上年度社平工資*(1+指數(shù))/2*繳費年限*1%，指數(shù)為每年繳費基數(shù)除以上年度社平工資的歷年平均數(shù)。

一直按最高繳費基數(shù)繳費的指數(shù)為3，但在加1再除以2后，會變?yōu)?，而一直按最低繳費基數(shù)繳費的指數(shù)為0.6，但在加1后再除以2后，會變?yōu)?.8，這樣一來差距就大大縮小了，因此，養(yǎng)老保險繳費多，最后并不能得到相應的實惠。社保的互濟原則，其實發(fā)揮了“劫富濟貧”的作用。

2、繳費年限越長，領得越多。這種觀點毋庸置疑，歷年繳費形成的指數(shù)相同的話，肯定是繳費年限越長的人，領取的養(yǎng)老金越多。由于過去幾十年經(jīng)濟的高速發(fā)展，工資快速增長，養(yǎng)老保險中的個人賬戶部分(個人繳費以及2005年以前單位繳費劃轉部分，是一種儲蓄模式)因通貨膨脹而迅速縮水，相當一部分待遇領取人員個人賬戶養(yǎng)老金不足基礎養(yǎng)老金的40%。

3、由于基礎養(yǎng)老金與繳費年限、逐年上漲的社平工資直接掛鉤，而個人賬戶部分相對貶值，繳費基數(shù)高的帶動作用被相應弱化，因此，目前來看，繳費年限是領取養(yǎng)老金多少的最關鍵因素。當然，未來隨著工資與CPI增速的逐漸降低，繳費標準高對個人賬戶養(yǎng)老金的拉動作用會逐漸變大。

4、影響?zhàn)B老金的其他因素。年金，企業(yè)上叫企業(yè)年金，機關事業(yè)單位叫職業(yè)年金，它是一種補充性養(yǎng)老保險，可以大大提高你的養(yǎng)老金替代率(就是退休后領取的養(yǎng)老金與退休前工資的比值)。

5、過渡性養(yǎng)老保險金，它是調節(jié)改革時在職人員養(yǎng)老待遇水平的一種養(yǎng)老金，保障退休后的待遇達到較高的水平，與退休時上年度社平工資、視同繳費年限(基本上也就是改革時已參加工作的年限)直接掛鉤，機關事業(yè)單位2014年10月之前、企業(yè)職工1996年之前參加工作的可以享受過渡性養(yǎng)老金。

6、由第一部分的公式可以推算，退休前工資越高的，養(yǎng)老金替代率越低;退休前工資較低的人員，養(yǎng)老金替代率越高，尤其在年金或過渡性養(yǎng)老金的保障下，養(yǎng)老金替代率會接近100%。但在繳費年限相同的情況下，最終還是繳費基數(shù)高的人員領取的養(yǎng)老金高。譬如：甲退休前工資為3500，退休后可能領取3500左右的養(yǎng)老金，養(yǎng)老金替代率為100%左右，乙退休前工資為6000，退休后，養(yǎng)老金待遇可能在4500左右，養(yǎng)老金替代率為75%(此為大致估算，假設繳費年限為35年，同時享受年金或過渡性養(yǎng)老保險金)。