保險的核心功能是——對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變成當(dāng)初可以投入的微不足道的確定性成本。

請牢記：保險是風(fēng)險管理的有效手段，不是賺錢的有效手段。把本該用于保障消費的資金用來投資保險市場理財，看似“有保險”，實則缺乏保障。

越?jīng)]有錢，越需要讓錢在日常風(fēng)險(比如健康和意外傷害風(fēng)險)面前產(chǎn)生“四兩撥千斤”的作用，越需要在巨大風(fēng)險事故(比如身故或重大疾病)面前同樣產(chǎn)生“四兩撥千斤”的作用。

我們?yōu)槭裁匆I保險？答案其實只有一條：人生的風(fēng)險無處不在。每個人一生中都有可能遇到如下的危險——

受傷：危險概率1/3

難產(chǎn)(行將生育的婦女)：危險概率1/6

車禍：危險概率1/12

心臟病突然發(fā)作(如果你超過了35歲)：危險概率1/77

在家中受傷；危險概率1/80

受到致命武器攻擊：危險概率1/260

死于心臟病：危險概率1/340

家中成員死于突發(fā)事件：危險概率1/700

乳腺癌(女性)：危險概率1/2500

死于中風(fēng)：危險概率1/1700

死于突發(fā)事件：危險概率1/2900

死于車禍：危險概率1/5000

溺水而死：危險概率1/5000

死于火災(zāi)：1/5000

如果你的死亡或傷殘，將會給你的配偶、子女、父母或任何你希望保護的人帶來經(jīng)濟困難，那么你就應(yīng)該考慮購買人壽保險。簡單來說，如果你是獨自生活的年輕人，幾乎不需要壽險，除非你是父母的重要經(jīng)濟來源；雙收入的丁克夫婦對于人壽保險可能有一定的需求，特別是他們有房貸、車貸等較大的貸款時更是如此；子女年齡較小的家庭，則往往最需要購買人壽保險。

Tips：

“70后”最有意愿購買保險

根據(jù)項目組專家分析，“三十而立”，跨過30歲年齡門檻的這一人群雙雙進入家庭和事業(yè)的成熟期。他們往往上有老，下有小，成為中年“夾心族”，這也促使這一群體更加重視“家庭”的責(zé)任，對家庭具有了比較成熟的認(rèn)識。同時，這一群體也正處于事業(yè)上升期，對各種理念接受程度較高，面臨的機會和風(fēng)險相應(yīng)提高，相應(yīng)的該群體對壽險認(rèn)知度較高。

保險的公平交易

保險產(chǎn)品或保險計劃的保障功能，比如意外傷害保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老金保險，和生活中的雨傘、防盜門、備用輪胎等等一樣起著有備無患的作用。保險產(chǎn)品或保險計劃的有些保障功能，有時也像萬噸貨輪上的救生艇一樣，最好一生不用，但卻不能不備。比如定期壽險、終身壽險等“身價”保險。

現(xiàn)階段，保險公司普遍熱推的保險產(chǎn)品往往以理財功能為主，這些以理財功能為主的保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品里找不到我們應(yīng)該常備的雨傘、防盜門和備用輪胎。而買保險的首要目的，就是使家庭和個人擁有必要的保障。

我們買到什么樣的保險計劃，保險公司就會為我們提供什么樣的保障：

如果我們買到足夠的意外傷害或意外傷害醫(yī)療保險，保險公司就會在我們蒙受突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的意外傷害的時候，按約定為我們提供意外傷害保障——支付由此產(chǎn)生的損失費用；

如果我們買到足夠的住院費用保險和收入損失保險，保險公司就會在我們生病住院的時候，按約定為我們提供住院保障——支付由此產(chǎn)生的住院費用和補助費用；

如果我們買到足夠的“身價”保險，保險公司就會在被保險人生命消失的時候，按約定為指定受益人提供身價保障——支付身故保險金。