一個現(xiàn)代城市的標準家庭，一般由夫妻兩人和一個小孩組成。當然，這樣的三口之家一般還會外延至夫妻雙方的父母。比如，張先生35歲左右，其太太32歲左右，有一小孩4歲左右，家庭年收入在20萬~25萬元，有自住房一套，每月還款4000元，除日常開銷外，每月小孩教育費1500元，給雙方父母總計3000元贍養(yǎng)費。

像這樣的家庭應(yīng)該如何做好保險理財規(guī)劃，合理避險，從而為家庭理財金字塔打好基石呢？

誤區(qū)一：要買保險先給孩子買。

其實一個家庭中，最需要保障的是家庭的主要經(jīng)濟來源，也就是小孩的父母。因此，對于有小孩的家庭，應(yīng)該首先為夫妻兩人購買充足的保障，然后再為孩子準備教育金等，是更加明智的做法。

誤區(qū)二：給父母買養(yǎng)老保險，自己還早。

其實年齡在五六十歲的選擇很少而且保費很貴，當很多人問明白養(yǎng)老保險保費后，多數(shù)會放棄給父母購買。可見，養(yǎng)老保險越早準備越輕松，30歲開始準備養(yǎng)老金，退休時顧慮少很多。

誤區(qū)三：以后買會更好。

很多白領(lǐng)在咨詢保險理財規(guī)劃時認真、詳細、夠?qū)I(yè)，因其對外界信息的掌握，經(jīng)常會說國內(nèi)保險還在起步階段，產(chǎn)品選擇少，以后買會更好。其實保險與其他商品相比還有一個很重要的區(qū)別，特別是壽險和年齡有關(guān)，年齡越大，很多壽險產(chǎn)品會越貴。不妨先購買一些符合需求的，當有新的保險理財產(chǎn)品再購買或進行一些規(guī)劃轉(zhuǎn)換。

解決了以上幾個誤區(qū)，我們根據(jù)該三口之家作一個全面的保險理財規(guī)劃：

夫婦兩人是家庭中的主要經(jīng)濟來源，房貸、小孩教育費、父母贍養(yǎng)費都需要夫婦兩人來供給。所謂支柱不能倒，上老下小全靠支柱撐著，故第一考慮兩人的人身保障，包括意外事故造成的傷殘。保障額度根據(jù)兩人收入比例作適當?shù)姆峙洌杖氡壤叩谋Ｕ细?，一般為年收入?0~15倍。

作為家庭支柱，第二要考慮的是自身的健康問題，工作壓力大、環(huán)境污染嚴重，中年罹患重大疾病的概率不斷攀升。雖然有社會醫(yī)療保險，但醫(yī)療費用的逐年漲幅及社保保而不包的原則，家庭頂梁柱不得不為自身健康規(guī)劃保障。額度按現(xiàn)行醫(yī)療費用及自身的品質(zhì)追求去定，上述家庭建議夫婦兩人各規(guī)劃15萬～20萬。第三，根據(jù)家庭的需求傾向及可支配收入的情況，考慮自身養(yǎng)老及孩子的教育金。

當然這一部分不僅可通過保險規(guī)劃這一渠道去達成，還可以選擇其他，比如基金投資等，但建議不要將雞蛋放在同一個籃子里。特別經(jīng)歷了2008年至今的金融海嘯，很多家庭會認識到這一問題，投資一些分紅兩全、年金、教育金保險產(chǎn)品可說是較為穩(wěn)妥的選擇。至于額度，需根據(jù)家庭的風險偏好、可投資資金等去決定。

整體來說，一份專業(yè)的保險理財規(guī)劃，必須從客戶的實際需求出發(fā)，為之構(gòu)建好理財金字塔扎實的基礎(chǔ)工程，使其上層投資得以更好地進行。而保險理財規(guī)劃的年度預(yù)算一般為家庭年可支配收入的15%左右。