如何購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)？我們一起來(lái)具體的了解一下這個(gè)問題的要點(diǎn)：1、必須具有保證續(xù)保的功能。住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般為一年期，即保險(xiǎn)期為一年，一年后再投保（稱續(xù)保）。目前市場(chǎng)上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。

拒絕保險(xiǎn)是合法的，因?yàn)檫@是一年的保險(xiǎn)。一年結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)合同結(jié)束了。明年繼續(xù)申請(qǐng)保險(xiǎn)就是開始新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人可以互相選擇。雙方可以協(xié)商條款和條件，以何種價(jià)格和何種保護(hù)繼續(xù)履行合同。如果沒有協(xié)議，他們可以選擇不續(xù)簽合同。因此，在開始新的合同之前，保險(xiǎn)公司評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)可非議的。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是不確定的。如果已經(jīng)確定，這不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)。

如果購(gòu)買的產(chǎn)品具有續(xù)保功能，即使進(jìn)入續(xù)保期，也可以在下一年續(xù)保。也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，保險(xiǎn)公司將失去選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利。被保險(xiǎn)人仍有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利。只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就別無(wú)選擇只能接受。

2.最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對(duì)于費(fèi)用型來(lái)說的。

費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級(jí)別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無(wú)需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡(jiǎn)單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社保或其他機(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。

因此，購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。

3.最好是主險(xiǎn)。

如果我們購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購(gòu)買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。

4.最好是意外、疾病都保障。

目前市場(chǎng)上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對(duì)意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對(duì)疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們?cè)谫?gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5.盡量購(gòu)買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。

6.購(gòu)買全部保險(xiǎn)責(zé)任。

如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

7.堅(jiān)持續(xù)保。

我們必須改變“沒有醫(yī)院，沒有補(bǔ)償就沒有成本效益”的觀念，才能很清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的嗎？得到數(shù)十萬(wàn)元的賠償？如果我們得到數(shù)十萬(wàn)元的賠償，我們會(huì)怎么樣？我們?cè)敢膺@樣嗎?當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人