商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，按照醫(yī)療保險(xiǎn)合同設(shè)立保險(xiǎn)基金，以人體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對損失承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任的合同行為。合同約定的醫(yī)療事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并非沒有慣例和原則，掌握購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一些竅門，可以使保險(xiǎn)權(quán)益更加明晰，為今后需要保險(xiǎn)提供極大的便利。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中住院醫(yī)療保險(xiǎn)相對更為重要，所以投保人可以優(yōu)先考慮。該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式，期限一般是1年，1年結(jié)束后就需要重新投保。

二、續(xù)保功能更放心

有保險(xiǎn)業(yè)人士提醒，目前市場上很多保險(xiǎn)品種是不續(xù)保的，尤其是在當(dāng)年發(fā)生了賠付的情況后，下一年再想續(xù)保，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有續(xù)保功能的。

三、相對費(fèi)用報(bào)銷，定額給付更佳

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)給付形式的不同，可分為費(fèi)用報(bào)銷型和定額給付型。費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按合同約定的情況，報(bào)銷患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，但賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi);而且費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，它與客戶現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在一定的互補(bǔ)關(guān)系。因此，如果客戶的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)通過醫(yī)保或單位報(bào)銷了一部分，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余部分，不能重復(fù)報(bào)銷而從中獲利。

注意：如果萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則最好選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制。

定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，被保險(xiǎn)人可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi);而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般手續(xù)也更簡單，也相對不容易產(chǎn)生理賠糾紛;此外，該保險(xiǎn)不與社保或其它類別的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)，是上佳選擇。

四、涵蓋意外、疾病更全面

目前市場上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們在購買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

五、購買越早越劃算

投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候還有關(guān)于年齡的一些限制，那就是我們應(yīng)當(dāng)知道醫(yī)療保險(xiǎn)有年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對最低保險(xiǎn)年齡有不同的規(guī)定。一般來說，不同類型的保險(xiǎn)從出生后90天到16歲不等，而保險(xiǎn)的最高年齡限制大致相同，一般不超過65歲。而且保費(fèi)越老，越貴，因此，建議提前計(jì)劃購買保險(xiǎn)。