第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師韓某認(rèn)為，在退休前期最需要考慮的就是如何為退休以后的生活來(lái)源奠定好基礎(chǔ)，也就是要提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。退休養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)衡量即期積累和遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的關(guān)系的規(guī)劃過(guò)程。實(shí)現(xiàn)即期和遠(yuǎn)期之間收支的平衡，有著非常多的方法和工具，隨著投資理財(cái)方式越來(lái)越多元化，可供養(yǎng)老的資金投資渠道也日益增多，可以從以下幾方面考慮。

一是社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)。每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。

二是企業(yè)年金保險(xiǎn)。個(gè)人與企業(yè)固定撥付一筆錢用來(lái)投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。

三是商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時(shí)間上完全因人而異，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購(gòu)買。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，在指定年份開(kāi)始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用可以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

四是自籌退休金。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具，可以是銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金或養(yǎng)老信托等方式。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)在于安全性高、保本保息、變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。單純依靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老，無(wú)法維持購(gòu)買力，將來(lái)退休生活將大打折扣。長(zhǎng)期基金定額定投是取得市場(chǎng)平均收益的理想工具，優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

韓某強(qiáng)調(diào)，一般情況下，在養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇上，每個(gè)人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，會(huì)有多種資產(chǎn)配置組合。可以按照一定的比例進(jìn)行合理搭配，以獲得期望收益。對(duì)于性格保守、安全感需求高的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以在理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。

在籌劃養(yǎng)老金時(shí)，切忌單一，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，而且這時(shí)的年齡也不允許有再來(lái)一次的機(jī)會(huì)。養(yǎng)老儲(chǔ)備金的理財(cái)原則以保值增值為核心，并搭配一定的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。