有不少人覺得社保提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足，但不知道自己到底該不該買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。理財(cái)師指出判斷商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否值得購買，不用大費(fèi)周章地去計(jì)算，只要看它能不能跑贏通貨膨脹就行了。

數(shù)據(jù)顯示，我國的通脹率大概在3.5%左右。換句話說，一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年均收益率(記住是“年均”而非某單一結(jié)算日)如果達(dá)不到3.5%，那么它肯定不能幫你實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。

1、用大筆的銀子購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，不值

都說配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在退休后，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高自己的晚年生活質(zhì)量。但錢可不是白領(lǐng)的，我們從投保之日起，每年都要支出1-3萬元不等的保費(fèi)，還得堅(jiān)持10-20年，如果分紅所得和收益無法跑贏通脹，我們就賠本兒了!

2、我國的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)還有些“虛”

從目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障范圍上看，還不足以稱其為“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。隨著未來退休年齡的上調(diào)，等自己退休時(shí)都60多歲了，此時(shí)你最需要或者擔(dān)心的是什么?兒女孝順、幾代同堂什么的先不說，擁有一個(gè)健康的身體，或者有病敢去醫(yī)院才是我們最迫切需求的。

但是很遺憾，目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在這方面的保障還很欠缺。如果單純購買養(yǎng)老險(xiǎn)，沒有額外購買重疾險(xiǎn)的話，交了那么高的保費(fèi)，一旦罹患重大疾病是得不到賠付的。

3、到底多不值?

以某保險(xiǎn)的終身年金保險(xiǎn)舉例，基本保額1萬元，選擇10年繳費(fèi)每年10973元，10年合計(jì)109730元。55-60歲時(shí)，每年返還500元，60歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費(fèi)。如果此時(shí)拿10萬塊錢買個(gè)五年期的國債，一年還5千多塊錢的的收益呢。

【點(diǎn)評】

如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。千萬不要聽保險(xiǎn)銷售人員說的每年能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)墨@得百分之多少的收益。什么都不如從現(xiàn)在開始每年拿繳保費(fèi)的錢去做長期的投資來的劃算。

哪些人可以買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?這類養(yǎng)老保險(xiǎn)并非一無是處，誰都不能買，它還是適合一部分群體的。

1.高收入人群。你有很多很多的錢，可以輕松負(fù)擔(dān)每年1萬元以上的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，以及額外必需的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)。年保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%之間。

2.年輕群體。提早購買此類保險(xiǎn)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相對較輕。如果你的父母沒有社會(huì)保險(xiǎn)，勸你不要盲目的花重金購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”(即所繳保費(fèi)高于所獲保額)的現(xiàn)象。

3.無法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是不會(huì)有資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但收益就比較低了。