有了社保，為什么還要買重大疾病保險？社保原則是“廣覆蓋，?；尽?，新醫(yī)改提高了基本醫(yī)療保險的補(bǔ)償率，降低了城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，凸顯出不少新變化，但這些變化仍有其局限所在：

局限1：基本醫(yī)療保險的實(shí)際報銷費(fèi)用低

通常情況下，原基本醫(yī)療保險的實(shí)際報銷費(fèi)用,占到個人醫(yī)療費(fèi)用支出的40%至60%;個人自付部分,主要包括非基本藥品費(fèi)用、特殊檢查或治療費(fèi)用、首次住院時扣除的10%、屬報銷范圍內(nèi)診療項(xiàng)目的個人分擔(dān)部分、“封頂線”以上部分等;此次提高大病報銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個部分,大部分原來不予報銷的部分,仍然由個人來負(fù)擔(dān)。

局限2：醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限

大多數(shù)人群自行負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用額度，如今大病報銷的‘封頂線’提至居民收入的6倍，對大多數(shù)人群和絕大部分個人自付的醫(yī)療費(fèi)用而言，醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限。

局限3：醫(yī)保難保重疾

就大病保障而言，國務(wù)院在下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中強(qiáng)調(diào)，要“根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面承受能力，合理確定籌資水平和保障標(biāo)準(zhǔn)”;事實(shí)上，我國大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力還不足以承擔(dān)起重大疾病的全部經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);而重疾的花費(fèi)往往是一個“無底洞”。

局限4：社保注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報銷，不全面不全面

社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費(fèi)用，一是治療費(fèi);二是不能工作失去收入來源的費(fèi)用;三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，也是一筆很大的費(fèi)用。

結(jié)論：社會醫(yī)療保險“保而不包”的現(xiàn)狀并未改變，并且仍存在較大的個人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用部分;大病仍是家庭難以承受之重，同時，也難以充分滿足大病患者的多樣化就醫(yī)需求。

社保做為國家的一個福利，也給勞動人民一個最低的保障，但只能“保”而不“包”，社保存在很多不足之處。第一，社保不保意外，只保工作范圍內(nèi)的工傷，商業(yè)保險保所有意外，中國境內(nèi);第二，社保沒有身價保障，如果身故，社保只退回已經(jīng)交的錢，如果退休后，只領(lǐng)了幾年就掛了，也只會退剩下自己交的那一部份，還有點(diǎn)安葬費(fèi)，而商業(yè)保險有很高的身價保障，如果身故，可以得到很大一筆錢的賠償(不過要看交費(fèi)多少而定)，這樣即使我們走了，留下來的親人也可以得到一筆錢好好生活;第三，社保有用藥限制，對于小病，是很實(shí)惠，但對于大病，有很多進(jìn)口藥，好的藥不在社保報銷范圍內(nèi)，而且沒交完的社保費(fèi)還要繼續(xù)交，而商業(yè)保險只要確診為例明的重大疾病，保險公司是先給錢，再去看病的，是給付型，不是報銷型，后期沒交完的保費(fèi)也免交;第四，對于養(yǎng)老，社保能保證退休以后什么都不干，有飯吃，餓不死，如果想老年的時候日子過得舒服點(diǎn)，就還需要商業(yè)保險來補(bǔ)充?？傊绫Ｊ腔A(chǔ)，商業(yè)保險是補(bǔ)充，不要以為有了社保，什么問題都解決了。

下面來總結(jié)一下：

社保福利但基礎(chǔ)，商保當(dāng)然有很強(qiáng)的商業(yè)特性，不過其有很強(qiáng)靈活性，從補(bǔ)充社保的角度主要有三點(diǎn)：

1、意外傷殘險，補(bǔ)社保工傷的地點(diǎn)限制;

2、意外傷害醫(yī)療險，補(bǔ)社會醫(yī)保一般門急診的不管;

3、重疾險，補(bǔ)社會醫(yī)保重疾額度的限制;

重疾險選終身(因?yàn)橹丶搽U本身也帶有壽險的身故保障功能)，這是補(bǔ)社會養(yǎng)老保險的缺陷：如果不幸較早身故，社會養(yǎng)老保險只是退回個人帳戶金額(是不合算的)，這樣配合購買一份商業(yè)終身壽險，這樣如果出現(xiàn)問題，可以商業(yè)壽險得到一大筆補(bǔ)償，如果健康長壽，那領(lǐng)取養(yǎng)老金多多，這樣無論什么情況都是“贏家”。

社保就是冬天里的內(nèi)衣。商業(yè)保險是外衣。社保是基本保障，商業(yè)保險是有效的補(bǔ)充。最后還要給各位一個提醒，選擇商業(yè)保險必須要挑選合適自己的產(chǎn)品，建議各位選擇10年繳的產(chǎn)品，最長不超過20年。