您好！我和丈夫今年都48歲，有一個(gè)現(xiàn)已長(zhǎng)大成家、不需要我們負(fù)擔(dān)的孩子。夫妻倆家庭月開支4000元左右，但目前無工作，銀行有存款100萬元，其中30萬元買了保本型基金，70萬元存1年定期，在鯉魚沙有一幢3層的樓房，現(xiàn)用于出租，租金7000元/月，另有商品房?jī)商?，一套自住，面積135平方米，現(xiàn)在市值35萬元左右，另一套在佛山汽車總站附近，面積100平方米，市值40萬元左右，租金1000元/月，我和丈夫都有社保，但我們沒有購買任何醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。

我想請(qǐng)教專家，我們?cè)鯓永碡?cái)才能夠安度晚年呢？

禪城市民張女士

理財(cái)師回復(fù)

張女士積累了一定的資產(chǎn)，子女已經(jīng)獨(dú)立生活，家庭負(fù)擔(dān)較輕。客戶對(duì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老較關(guān)注，目前購買了社保，沒有購買其他保險(xiǎn)，客戶的金融資產(chǎn)也比較多，集中于保本基金和定期存款，投資較謹(jǐn)慎。（見右表）

從張小姐的家庭狀況來看，主要收入來源于房屋租金收入，現(xiàn)金流比較充裕，凈儲(chǔ)蓄較高；但由于張小姐只購買社保，重大疾病方面保障不足，且金融資產(chǎn)主要以定期存款為主，配置比較單一，也不太合理。

養(yǎng)老規(guī)劃與理財(cái)建議：

養(yǎng)老規(guī)劃：建議繼續(xù)購買社保。假設(shè)夫妻壽命超過80歲，通脹率為5％，投資收益率為6％。那么張女士從48歲到80歲的32年支出的現(xiàn)值約為132萬元，目前她共有金融資產(chǎn)175萬元，已超過未來32年支出的現(xiàn)值，因此養(yǎng)老問題已經(jīng)可以滿足。

社保方面，由于其繳費(fèi)基數(shù)為上年度在崗職工的平均工資，假設(shè)工資每年增長(zhǎng)10％，則張女士4年前繳費(fèi)的基數(shù)約為1600元。由于養(yǎng)老賬戶的個(gè)人費(fèi)率為8％，假若繳足15年，社保賬戶收益率為6％，則退休后每月領(lǐng)取約1200元。而一些基本醫(yī)療保險(xiǎn)等建議繼續(xù)購買。

理財(cái)建議：1.張女士家庭合理配置資產(chǎn)，降低定期存款的配置，適當(dāng)增加一些穩(wěn)健投資的理財(cái)產(chǎn)品如銀行理財(cái)產(chǎn)品等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高理財(cái)收入。

2.另外，建議為長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，夫妻倆可考慮購買重大疾病保險(xiǎn)。