我們知道，嚴重疾病對家庭財務的影響最大，發(fā)生概率最低；門診護理對家庭財務的影響最大，但對家庭財務的影響最小。中間有限的是住院治療，發(fā)生的概率不太高，但隨著醫(yī)療費用的增加，對家庭財務的影響也在不斷增大。

兒童住院醫(yī)療保險：產(chǎn)品差異較大，需慎重選擇。所謂住院醫(yī)療保險，是指以住院期間發(fā)生的費用為賠償對象的保險產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品的不同，保險費用包括以下全部或部分費用：床位費、醫(yī)療費、手術相關費、醫(yī)生咨詢費、房間巡視費、ICU費等。住院的原因包括疾病和事故。

兒童住院保險與成人住院保險在覆蓋范圍上沒有很大差異，但由于兒童住院頻率高，預防能力差，其發(fā)生率普遍高于成人住院保險。隨著年齡的增長，住院醫(yī)療保險率將發(fā)生變化。孩子很貴，年輕人最便宜，而且隨著年齡的增長，他們變得更貴。

挑選醫(yī)療保險要注意的問題：

（1）治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用。

（2）是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保。以筆者的經(jīng)驗，國內(nèi)的住院醫(yī)療保險，普遍是五年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲。當然，能找到終身保證續(xù)保的住院險，才能真正起到保障作用。但這種終身保證續(xù)保的住院險，在國內(nèi)基本沒有。

（3）關于保險額度。一般的額度有兩種計算方式：按次計算或按年計算。筆者認為按次計算意義更大。談到額度還要看報銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個理想的標準應該是：每次住院的報銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百。住院險的參考費率：國內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。

個人認為這個額度不夠。筆者的孩子兩歲時買的住院險，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續(xù)保，沒有免賠額，額度之內(nèi)百分百報銷。雖然比大多數(shù)保險貴，筆者還是認為物有所值的。

附加點：住院保險與大病保險并不矛盾，確實患有大病，大病保險是您一次性的應急基金，不會因意外住院押金、治療費用而措手不及；此外，住院保險還可以解決問題。住院費用的新興市場，這樣一來，家庭財務就不會受到成員嚴重疾病的嚴重影響。