我們知道，嚴(yán)重疾病對家庭財(cái)務(wù)的影響最大，發(fā)生概率最低；門診護(hù)理對家庭財(cái)務(wù)的影響最大，但對家庭財(cái)務(wù)的影響最小。中間有限的是住院治療，發(fā)生的概率不太高，但隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加，對家庭財(cái)務(wù)的影響也在不斷增大。

兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異較大，需慎重選擇。所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以住院期間發(fā)生的費(fèi)用為賠償對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品的不同，保險(xiǎn)費(fèi)用包括以下全部或部分費(fèi)用：床位費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)、醫(yī)生咨詢費(fèi)、房間巡視費(fèi)、ICU費(fèi)等。住院的原因包括疾病和事故。

兒童住院保險(xiǎn)與成人住院保險(xiǎn)在覆蓋范圍上沒有很大差異，但由于兒童住院頻率高，預(yù)防能力差，其發(fā)生率普遍高于成人住院保險(xiǎn)。隨著年齡的增長，住院醫(yī)療保險(xiǎn)率將發(fā)生變化。孩子很貴，年輕人最便宜，而且隨著年齡的增長，他們變得更貴。

挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問題：

（1）治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。因?yàn)槌擎?zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

（2）是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。所以購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，普遍是五年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲。當(dāng)然，能找到終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn)，才能真正起到保障作用。但這種終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn)，在國內(nèi)基本沒有。

（3）關(guān)于保險(xiǎn)額度。一般的額度有兩種計(jì)算方式：按次計(jì)算或按年計(jì)算。筆者認(rèn)為按次計(jì)算意義更大。談到額度還要看報(bào)銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報(bào)銷比例是百分之百。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率：國內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。

個(gè)人認(rèn)為這個(gè)額度不夠。筆者的孩子兩歲時(shí)買的住院險(xiǎn)，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續(xù)保，沒有免賠額，額度之內(nèi)百分百報(bào)銷。雖然比大多數(shù)保險(xiǎn)貴，筆者還是認(rèn)為物有所值的。

附加點(diǎn)：住院保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)并不矛盾，確實(shí)患有大病，大病保險(xiǎn)是您一次性的應(yīng)急基金，不會因意外住院押金、治療費(fèi)用而措手不及；此外，住院保險(xiǎn)還可以解決問題。住院費(fèi)用的新興市場，這樣一來，家庭財(cái)務(wù)就不會受到成員嚴(yán)重疾病的嚴(yán)重影響。